信用卡新规：降低客户息费负担，​开展线上信用卡业务试点

7月7日，银监会、央行联合发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)，为规范信用卡业务，落实银行业金融机构及其合作机构的管理责任，提高信用卡服务质量和效率，保护金融消费者合法权益，促进信用卡行业以高质量发展更好地支持科学理性消费。

上述文件于2021年12月至今年1月公开征求意见。据银监会相关部门负责人介绍，《通知》充分吸收和采纳了合理建议，包括提高对信用卡收单机构和清算机构的监管要求、完善过渡安排、进一步强化消费者权益保护要求等。

“目前信用卡业务往往是所有银行投诉的‘重灾区’。一方面与该业务客户基础广、交易量大有关，但另一方面由于价格信息不清晰、关键要素不明显、收款管理不规范等原因，容易被客户投诉。上海金融与发展实验室主任曾刚说。

21世纪经济报道记者根据银监会披露的2021年四季度银行业消费者投诉情况测算，信用卡投诉在各类投诉中占比最高，达到52.22%。同时，根据上海银保监局2021年银行业消费投诉情况，信用卡投诉主要是催收、征信、利息收费。

曾刚认为，在信用卡存量经营时代，客户是基础，而高质量的产品和服务是维系客户的关键，是银行信用卡业务保持长期稳定发展的核心竞争力。同时，加快数字化转型，尤其是数字化的合规和风控能力，将成为银行信用卡业务的核心能力，需要长期的积累和持续的投入。部分银行具有明显的一手优势，这是银行信用卡业务的重要“护城河”。

催收不得损害消费者合法权益

在第三十条中，《通知》对信用卡催收提出了明确要求:银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，严格制定并落实催收业务审核检查、投诉处理等管理制度，规范催收行为，不得违法违规提供或泄露客户欠款信息，不得向与债务无关的第三方催收。不断加强本机构的催收能力建设，减少对外包催收的依赖。

同时，加强对外包催收机构的管理。银行业金融机构至少应在其官网渠道公开披露委托收款机构的名称、联系方式等相关信息。

“催收的标准化是消费者使用信用卡服务非常重要的一个方面。商业银行为了维护资金安全，依法依规追债是正常的。但在这个过程中，要明确法律法规和监管要求的底线，不能损害消费者的合法权益。银监会相关部门负责人表示，从长远来看，希望商业银行不断提高自主催收能力。

合作机构包括但不限于在信用卡广告推广、支付结算、信息技术、增值服务、催收等方面合作的各类机构。

银行业金融机构开展联名卡合作的业务范围应当限于联名卡单位的广告宣传和与其主营业务相关的权益服务。联合单位提供其他服务，如数据分析、技术支持、收集等。应当另行签订专项合同，按照收益风险匹配的原则约定双方的权利和责任。不同的合作内容类别不得混淆或交叉。

减轻客户利息负担

在利息水平方面，《通知》也从多个方面提出要求，提出要科学合理确定信用卡利息水平，减轻客户利息和手续费负担。

通知第三十三条指出，银行业金融机构应当在合法合规、有效覆盖风险的前提下，按照市场化原则科学合理确定信用卡利息和费用水平，切实提高服务质量和效率，持续采取有效措施减轻客户利息和费用负担。

在分期业务的利息和费用方面，第二十一条提出，银行业金融机构应当在分期业务合同(协议)首页和业务办理首页以明显方式显示分期业务可能产生的全部利息和费用项目、年化利率水平和利息和费用计算方法。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息的形式，并明确相应的计息规则，不得采用收取手续费的形式，法律法规另有规定的除外。

“信用卡利息和手续费的划分遵循市场化的原则，因为有的服务涉及利息，有的服务涉及手续费，并没有‘一刀切’的规定，说一定不能有手续费。我们最关心的是，机构应该清晰明确的告诉消费者什么是利息和手续费，而不是隐瞒或者把手续费藏到利息里。 ”中国银监会相关部门负责人解释道。

《通知》第二十二条还规定，客户提前结清信用卡分期业务的，银行业金融机构应当按照实际占用资金的金额和期限计收利息，并根据法律法规和与客户的合同约定收取费用。

开展网上信用卡业务试点

值得关注的是，《通知》第三十二条和第六条还提出，银监会和央行应当按照风险可控、稳健有序的原则，推进信用卡行业创新，通过试点探索网上信用卡业务等创新模式。

通知明确，本通知自发布之日起施行。过渡期自本通知实施之日起两年。股票业务不符合本通知规定的，应当在过渡期内完成整改，并按照本通知要求在六个月内完成业务流程和系统改造。转型后新增业务应符合本通知规定。

“对于试点机构来说，不一定要等到两年过渡期结束或者六个月体制转换结束。而是鼓励机构早整改早试点。只要整改到位，符合相关条件和要求，就可以进行试点。 ”中国银监会相关部门负责人表示。

什么是网上信用卡？中国银行业和保险业监督管理委员会相关部门负责人解释说，根据目前的监管规定，消费者在申请信用卡时需要办理线下手续。“网上不需要信用卡，都是在网上完成的。两者的区别在于有没有实体卡。预计未来将出台网上信用卡业务细则，指导业务发展。当然，这个过程是不断完善的，业务转移到线上并不意味着监管要求的放松。

中国银行业协会首席信息官高峰认为，发展网络信用卡业务将是商业银行深化数字化转型，加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。试点网上信用卡应做好目标客户筛选、远程视频技术支持和网上业务流程控制。“发展网上信用卡业务的关键在于远程面签，风险防范的相关环节有待加强。 "