腾讯征信实名认证体系包括什么？

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上周在海南博鳌，腾讯正式对外公布征信业务，并表示正申请征信牌照中。对此，一位行业内资深从业者对企鹅君感慨：腾讯在金融领域虽然总体低调，但有时真的很大胆，征信这事背后细节很多。企鹅君这周请教了多位从业者 ...

• 毛亚
• 发表于2021-02-16
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上周在海南博鳌，腾讯正式对外公布征信业务，并表示正申请征信牌照中。对此，一位行业内资深从业者对企鹅君感慨：腾讯在金融领域虽然总体低调，但有时真的很大胆，征信这事背后细节很多。企鹅君这周请教了多位从业者，他们向企鹅君详细解析了腾讯征信业务：一是，征信是腾讯渴望已久的业务，重要性很高。在财付通公布的未来业务架构中，征信业务排在高位，与去年推出的“理财通”等理财产品并列为前端服务，而支付能力包括微信支付、手Q钱包与金融云、大数据被列在基础能力中。对于启动征信业务，腾讯其实是快速决策，并罕见高调：快速是指，央行喊话：欢迎阿里、腾讯进入征信体系建设，是9月初的事情，随后阿里的“芝麻信用”在10月份低调上线，而腾讯也在10月底的博鳌上宣布征信业务。高调则是指，相比外界几乎见不到报道的阿里“芝麻信用”，腾讯征信在博鳌意外高调亮相。以腾讯的企业文化，将刚刚开始筹建、连牌照还在申请的业务高调推出，并不常见。而腾讯对启动征信业务的快速、高调，其实反映了互联网巨头对于征信业务的渴望。因为征信业务背后，其实是被叫停的“虚拟信用卡”。二是，征信的背后是“虚拟信用卡”。虽然，在发布会上，腾讯对于推出征信业务的解释是：帮助社会建立信用体系等云云。但征信业务在短期内，其最大的想象空间其实在“虚拟信用卡”这事上。年初，腾讯、阿里都酝酿与中信银行共推“虚拟信用卡”产品，但遭到央行叫停。叫停原因本文就不深究了，但腾讯、阿里做虚拟信用卡非要拉上传统银行，对其信用数据、风控体系有需求是重要原因。而通过自建征信业务，腾讯就有能力绕过传统银行，通过自己的征信数据、风控体系来向用户授予“额度”，而既然绕过了银行，叫“信用卡”还是叫“白条”就都无所谓了。举个例子：腾讯拥有每个微信用户的信用状况，其中某名用户信用状况良好，经过风险验证，腾讯也许会允许他在使用微信支付消费时不经过银行卡，而是直接记录为微信支付欠款。再根据腾讯的政策不同，用户只需月度甚至年底集中从银行卡还款。微信支付、手Q钱包向用户授信这事，想象空间当然很大，而盘活这件事的关键，就在于征信。所以，腾讯阿里不激动、不快速反应是不可能的。三是，腾讯征信是要做成生态的，也是更多金融业务的基础。向用户授信这事已够有趣，而这只是腾讯做征信想象空间一部分，更大的长期价值也许将显现在腾讯如今构建的投资生态、入股的民营银行中。腾讯今年最常说的一句话就是“连接一切”，征信数据与QQ、微信账号联动，来连接腾讯系玩家就是个有意思的命题。举个例子，腾讯系如今最大的电商玩家，京东，正大力推广“京东白条”。如果腾讯征信体系成型，那么腾讯征信就能成为京东白条的数据基础，而京东白条的数据也可以反向回到腾讯征信中。同时，掌握用户、企业的信用状况，也是腾讯尝试其他金融业务的基础，比如财付通自去年就开始尝试小额贷款业务。四是，腾讯对于金融数据相当有积累。征信之于腾讯，有足够想象空间，而腾讯能否精确掌握用户的信用状况，是这事能否做成关键。腾讯官方对这事列出了不少优势：虚拟财产（比如一个6位QQ号）、社交状况（比如你微信加了30个CEO）等等。腾讯财付通高管也表示，目前每天发生在腾讯平台上的数据量已远超过金融机构。对于这个说法，业内人士认为虚拟资产也许有一定价值，但腾讯对于金融机构的数据获取能力，才是其建立征信业务的关键。除了微信支付、QQ钱包绑定的银行卡外（最新数据是QQ钱包已经有了9000万用户），腾讯还能够从更大范围获取数据，比如很多银行都在微信上开通了公众号，向用户发送消费数据；微信支付也早早推出了信用卡还款功能。在博鳌论坛上，腾讯公布了一个关键数据，企鹅君分享给大家：微信招商银行公众号为招行每年节省超过5000万元运营商电话和短信费用，以中移动企业短信价格为3分-5分粗略计算，其大约相当于替代了超过10亿条银行向用户发送的短信，这些数据都可以被用来构建腾讯金融服务。（嘿嘿，这其实也能用来计算微信对运营商短信的替代作用）