北京银行信用卡安全提示（一）

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　　合理负债不越线，莫陷“拆东墙补西墙”的债务怪圈 　　为满足自身的各种消费需求，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活 ...

• 火衣者
• 发表于2021-02-16
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　　合理负债不越线，莫陷“拆东墙补西墙”的债务怪圈  　　为满足自身的各种消费需求，个人或家庭在自身能够负担的范围内主动寻求负债，是正常的经济金融现象。负债是把双刃剑，运用得当可以提前满足需求、提升生活品质，过度负债则容易陷入“拆东墙补西墙”的债务怪圈，甚至铤而走险陷入非法高利贷活动，最终给个人和家庭带来巨大的伤害。
　　
　　因此，个人和家庭要学会跟踪和评估自身的债务水平，养成防患未然的意识，手中留有应对重大外部冲击的高流动性资产。
　　
　　整体规划资产和负债，应急资金要留足
　　
　　每个家庭或个人都应有自身的资产负债表并定期跟踪（可参考下表），对影响家庭资产负债表扩张（收缩）或内部结构变化的重大事项（如购房、买车）要予以足够的重视。通过与资产负债表相关的三个主要指标（即流动性比率、负债收入比和资产负债率）可以监测自身的财务健康状况。
　　
　　指标一：流动性比率=流动资产/月支出*100%
　　
　　一般认为家庭流动性比率应在36之间。换句话说，可随时变现应急的资产要至少能够支撑3个月的家庭日常开支。对于个人或家庭而言，要提前规划，树立底线思维，防范对家庭有重大影响的风险事件，例如失业、重大疾病等。因此，建议家庭结合自身实际情况，储备能够支撑3-6个月日常开支的现金类资产
　　
　　指标二：负债收入比=当月偿债支出/当月收入*100%
　　
　　一般认为家庭每月的负债收入比不宜超过40%。过高的债务收入比会影响家庭的财务健康状况，在应对外部重大冲击时会变得脆弱不堪。因此要将负债支出与收入的比例控制在警戒线范围内。
　　
　　指标三：资产负债率=总负债/总资产*100%
　　
　　家庭资产负债率反映综合偿债能力，不宜超过50%，超过就要深入查看各类负债的情况并进行相应调整，防止家庭财务危机的发生。为避免重大意外的冲击，可考虑通过正规渠道购买保险来降低潜在损失，增强家庭的风险抵御能力。