p2p理财：线上化平台势在必行

p2p理财：线上化平台势在必行

　　尽管最新出台的监管政策已经明确指出，网贷平台不得从事线下理财业务，但截止到目前，还是有不少的投资平台，继续做着线下的理财业务。而且，很多投资人也跟着平台走，认为线下理财真实可信，不明白为什么要远离线下理财。
　　P2P网贷是什么?按理来说，不管是投资人，网贷平台，还是借款人，这三个参与方理论上都有线上和线下两种可能，那么这时候该如何界定呢?
　　它指的是交易过程在线上完成。这个交易过程是指借款标的信息流、资金流同时在线上完成。从表现上来说，就是必须有发标、投标的过程，理财端必须要线上通过充值、投标，资金再给到借款人。而线上与线下的界定，对于投资人来说尤其重要，因为整个行业监管的核心目的，就是保护投资人的利益。
　　为什么说P2P理财必须线上化?也就是说，我们为什么要远离线下理财?
　　一、债权披露不及时，存资金池、自融风险
　　一般来说，线下P2P平台的债权分配不及时，对于投资者而言，往往面临更大风险。
　　“债权信息需要等到签完合同3-5个工作日分配，由集团旗下的一家担保公司放贷”，某投资人表示。在线下理财中，这种情况并非个例。
　　很多投资人投资之后，并不能马上拿到债权合同，甚至短期投资根本拿不到债权合同，事实上，很多1月期产品可能并没有对应真实债权，资金都是在公司内部空转。
　　如果不及时披露债权信息，这样债权债务的先后关系有问题、先归集资金再匹配债权涉嫌自融。同时投资合同是投资人的投资凭证，其规定了投资人在单次投资行为过程中的权利及义务，如果出现纠纷，这是追偿的重要依据，没有合同即不合规比较危险。
　　二、无存管，客户资金存被挪用风险
　　在实地考察中，敏感的投资人会发现，很多线下P2P平台在操作方面并不规范，且没有任何的资金存管，存在平台挪用客户资金的风险。
　　有投资人反映，自己在购买某平台的理财产品时，可以通过在网点pos机直接支付，只要带银行卡就好。通过他们的POS机支付，会出现两张小票，有公司的名字，相当于发票以及收据。
　　“每个月的前一天打收益，由财务人员直接将钱打到投资人银行卡里。”投资人表示。那像这样的平台，有没有资金存管呢?答案大多数是，没有或者不清楚。
　　那么，这样一个没有任何第三方介入，不存在资金监管的投资平台，投资人的钱到底被用作何用，去向何处，没有人知道。
　　“在线下的交易模式中，平台运营不透明，对于运营数据投资人一无所知，更不要说风控的具体措施了，比如抵押情况、担保机构的有无、风险保障金的公布等等。”这样的操作模式，是存在很大风险隐患的。
　　综合来说，对P2P有清醒认识的人，不管是投资人，还是平台运营者，都应该明确这一点：真正的P2P理财，一定是线上化的。
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