信用卡额度利用率影响竟这么大？

合理使用信用卡，除了要按时还清信用卡欠款外，还有一个容易被忽略的用卡问题，99%的信用卡用户或许都没注意到——信用卡额度利用率（credit card utilization）。

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　　合理使用信用卡，除了要按时还清信用卡欠款外，还有一个容易被忽略的用卡问题，99%的信用卡用户或许都没注意到——信用卡额度利用率（credit card utilization）。 　　没错，就是它！只知道刷刷刷，却没把握好 ...

• qinlong0546
• 发表于2021-02-16
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　　合理使用信用卡，除了要按时还清信用卡欠款外，还有一个容易被忽略的用卡问题，99%的信用卡用户或许都没注意到——信用卡额度利用率（credit card utilization）。
　　没错，就是它！只知道刷刷刷，却没把握好额度利用率的话，即使你从不拖欠还款，也会对你的个人信用产生不良影响，导致你迟迟拿不到更高端更大额的卡片，却还蒙在鼓里不知道问题出在了哪里。
　　接下来，我们就来说说何为信用卡额度利用率以及如何正确使用控制好额度利用率。
　　所谓信用卡额度利用率，是指账单日后，信用卡发卡机构给个人征信机构上报的信用额度利用率。
　　比如，你在A行办的某张信用卡，有10000元的信用额度，最近的对账单上显示，他因消费而欠银行5000元，那么你的这张卡的信用额度利用率就是5000/10000＝50%。
　　如果你还有另外一张B行办的信用卡，额度为5000，对账单显示需要还款2000元，那么这张信用卡的信用额度利用率就是2000/5000＝40%。
　　此时，如果你只有这两张信用卡，那么你的总信用额度利用率，就是（5000+2000）/（10000+5000）＝46.7%。
　　如此一来，信用机构就会依据你的总信用额度利用率来评估你的信用分值。信用机构的逻辑是这样，信用额度利用率越高，说明该用户信用越差。因为该用户对信用卡额度越依赖，相应的全额还款风险也就越高。进而言之，如果该用户继续申请其它信用：比如贷款或申请新的信用卡，那么银行就会觉得风险比较大。
　　这个逻辑看似与发卡行的出发点是互相矛盾的，因为按理来说，银行应该希望看到用户在额度范围内用得越多越好，只有那样，银行才能从商家那里收到更多的信用卡刷卡手续费和可能存在的分期还款手续费——毕竟，这才是银行开办信用卡的最大利润动机。
　　但事实却是，银行在盈利的同时也不得不均衡考虑到自己承担的发卡成本和资金风险，总不能为了盈利疯狂鼓励用户刷卡而不考虑还款负担，招来信用危机的情况发生吧。
　　而且，欧美信用机构以及中国央行个人征信都已将信用卡额度利用率纳入个人信用分计算体系。因此，信用卡持卡用户最好也要清楚这个规则，在自己的能力范围内尽可能多刷，平衡好自身的财富分配情况为好，这样也不会影响自己的信用，日后再申请其他信用产品时也会更有利。
　　既然信用卡是用来消费，信用卡额度利用率越高越不好，那么信用卡额度利用率保持在多少是最佳呢？
　　综合各方面的因素，理财专家及银行工作人员的建议是，信用卡额度利用率最好保持在10%－30%之间，是一个最佳的的区间。此外，各家银行对于信用卡额度占用的目标值期望也有所不同，但正常情况下都不低于50%。
　　但不管是理财师还是银行，都保持一致对持卡人的建议是，切记，每个月的刷卡消费额不要超过信用额度的80%，更不要月月都奔向了100%，那将会是自取灭亡。
　　那这是不是说，上文中举例的那张10000元额度的信用卡在每个账单周期内最多只能用3000元？不是。信用卡可以在信用额度内随便使用，只要在账单日来临之前，部分或全额还款，使信用卡消费欠款始终能控制在10%-30%的范围即可。
　　比如，你本月拿这张卡消费了8000元，这就是80%的信用卡额度利用率了，但只要在账单日还款6000元，那么你的账单上就会变成只需还款2000元了，你的信用卡额度利用率也就变成了20%。这个办法对于一些具有返现优惠的信用卡尤为有利，用得越多，返现优惠越多，还能抵消欠款。
　　反过来说，如果信用卡的额度利用率一直为0或10%以下，即账单日前全部还款或者根本不怎么经常使用信用卡，这样的信用卡额度利用率也不太好，因为这样的话，银行就会觉得你都没有消费的需求，信用使用记录也很空，何来良好的信用值呢？
　　综上，明白了信用卡额度利用率，你也许就应该注意起来这个事情了。我敢说，99%的信用卡用户，尤其是对信用卡并不怎么做研究的用户来说，每个月就是用它来刷刷刷，到期再赶紧还款，享受了提前消费，却并没有真正地重视过这个问题吧。
　　所以信用额度利用率这个概念真的要关注起来了，你想啊，在国内还有一些专业的信用卡套现公司，专门帮助信用卡用户套现，还有那些专业玩卡的达人、卡牛们，以套现的方式来帮助自己养卡，如果他们也都不注意信用卡额度利用率，这将会是一件多么损害个人信用的事情，又怎么实现自身的套现利润和养卡需求呢。