互金平台规模盈利都是“0” 合规才是那个“1”

日前，P2P网贷风险专项整治领导小组办公室下发的“57号文”，被称为P2P平台备案的“船票”，也是互联网金融平台合规建设的关键。对于互金行业而言，平台合规才是“1”，平台的规模大小、盈利能力等其他指标都是“0”。前面有了1，后面的0才有意义。

互金行业监管的三大靴子落地
12月8日，P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发了《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），要求各地在2018年4月底之前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前必须全部完成。

“自824政策发布至今，先后出台银行存管、信息披露和备案相关文件，可见互金平台合规建设的重要性日益凸显。”华人金融相关负责人解读说，至此，互金监管的三大靴子纷纷落地，华人金融也紧跟行业合规步伐。

12月15日，华人金融在官方网站正式上线信息披露专栏，披露信息包括组织信息、工商信息、经营数据、监管规定、防范电信网络诈骗等多个层面的几十项关键内容。

对于行业来说，信息披露的困难不在技术，而在平台的信息可以公开透明的程度。自8月25日银监会信息披露指引发布以来，按照指引完成信息披露工作的平台不足两成。

平台接入银行存管，一方面，似乎让平台远离了资金这个“香饽饽”；另一方面，有些平台好像看到了银行“信誉背书”的利好。其实，资金不见得是个“香饽饽”，也可能是个“烫手山芋”，让平台陷入风险；行业明确规定，平台不能用银行存管作为宣传内容。
据华人金融负责人介绍，华人金融在银行存管政策出台后，便立即与厦门银行签订存管协议，后因行业对存管银行属地问题做了特别规定，转而又和上海银行达成存管协议，目前存管工作已接近尾声。

相信未来半年，互金行业将有一轮新的洗牌，而这些都是基于银行存管、信披和备案三大合规建设。

合规只是底线，互金建设没有终点
其实，互金行业建设远不止于此，合规只是底线、是平台发展的那个“1”。
为了做好建设好这个“1”，很多平台做着多种探索。拿华人金融来说，除了银行存管和信息披露，平台先后签订并上线电子签章业务、电子存证业务，积极对接广东互联网金融协会推出的“明镜”系统等，并一直保持行业合规指数百强。

作为金融的一个分支，互联网金融仍然保有金融的属性，风控能力考验着各个平台。据统计，截至今年年中，上市头部互金平台不良率约为5%，而个别平台不良率竟高达90%以上。可见，有一套完善系统化的风控体系是多么重要。

而华人金融在风控方面的经验有一定的借鉴意义。华人金融从贷前到贷后均有严格的风控流程，尤其是在消费分期业务，采取了严苛的用户准入和全面用户筛选机制，配合精准大数据风控审核和专家团队复审，确保借款用途受到监管，借款业务全流程严密受控。

当然，对于互金平台建设来说，考验来自各个方面。如P2P能否坚持本分踏实做好金融信息中介，现金贷平台能否牢守行业利率红线，互金平台能否让普惠金融实至名归，等等。

随着普惠金融的发展需要、资本对互金行业的青睐，相信我国互联网金融必能大放异彩，优秀的互金平台也能大展宏图。而这一期许需要牢记一个前提。
唯合规，方长远。