适度负债也是一种投资

mqqrqjf · 发表于 2017-10-30 15:25:02

适度负债也是一种投资

不要把银行贷款想成洪水猛兽

　　说起负债，其实不用紧张，也不用觉得好像有了债务，自己的财务就不健康了。万事万物，都有好坏之分，债务也一样。
　　我们通常会把负债分为：良性债务和不良债务.
　　良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性质的房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以从中赚钱。还有一些聪明的理财者，即使手中有足够的资金，也依然选择贷款，他们会将手中的现金投入到利率回报更高的理财产品中，类似这样的负债都可以称为良性负债。
　　不良负债，就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受，可是无形中商品自身的贬值，使用成本的增加，都给未来的生活造成负面影响。

向银行借钱，你不吃亏

　　因为，在负利率的环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的。
　　一是通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸。
　　都能查到的数据是，现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%，最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的，这就意味着只要把钱存进银行，就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此，倒推一下，我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银，但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。
　　二是贷款利率的水平相对最低。
　　现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品，那么向银行贷款就不吃亏。

适度负债，也是一种投资

　　财务核算中有个基础公式：总资产=净资产+负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：
　　第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……
　　第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。
　　第三，适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。
　　第四，一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

适度负债，让财务更健康

有些人没有储蓄后会感觉很不安，激发赚钱动力。
　　个人资产负债比例最好控制在50%以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50%，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50%-60%之间。
　　除了年龄这个因素外，规划君觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。
　　对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。