拿什么来拯救你

不知从什么时候起，花明天的钱，办今天的事”成了一种时髦的消费观念，使用信用卡无需任何理由就能透支银行的钱为己所用。然而，一些人由于透支消费过度，最终将自己变成了银行的打工仔，卡奴”一词就是对这个群体的最佳写照。

随着信用卡的逐渐普及，刷卡消费和透支消费已经成为很多现代人的生活方式。然而，就在许多人一边津津乐道信用卡消费的种种优势时，一边却陷入财务危机，以致形成恶性循环。

刷出来的“卡奴”

“卡奴”，顾名思义就是银行卡的奴隶。说起自己从月月精光到负债累累的过程，每个“卡奴”都有一部血泪史。

下面来举个成为卡奴的例子“我有三张信用卡，透支额度分别为4000元、5000元和8000元。“一开始一张卡就够了，可因为谈恋爱，需要钱，这张卡不得不经常透支……”，透支后，一时手头紧张，没能及时还款，在“高人”的指点下，又办了张卡，用这张卡透支还钱，总算解了燃眉之急。可卡透支总是要还的，没办法，又办了第三张卡。“现在我是拆东墙补西墙，为卡打工了”。

这样的困境并非个案，指点他的“高人”也同样过着为卡打工的日子。在信用卡消费蓬勃发展的当下，周围的“卡奴”数目虽然不是很多，但不经意间，越来越多的“卡奴”开始在我们身边出现。

另一种是，每当外出消费时，总是先问商家：“能否刷卡？”得到肯定答复后，才刷卡消费。这样做的一个动力就是：刷卡能积分，而积分就能换来礼品，我是在为积分而刷卡。

据了解，近年来，为了吸引客户办卡、刺激客户刷卡消费，很多银行在推销信用卡时，都推出“积分兑换礼物”的活动。兑换的物品很诱人，不仅有钱包、化妆品等日常用品，甚至还有家电、汽车等大宗消费品。因此，不少消费者尤其是女性消费者变成了“积分一族”：为了积分兑换礼品，她们刻意甚至盲目地刷卡消费，买什么东西不重要，买的东西贵贱不重要，重要的是卡上的积分又朝着预期的目标迈进了一步。

“刷卡不用付现金，这就给人一种错觉，好像刷的不是自己的钱。”这样的心态让很多持卡的年轻人在潇洒地刷卡时经常“刷爆”。每月收到信用卡账单的日子成了“喜刷刷”一族最痛苦的事。某女士刚参加工作一年“卡套卡”形成了循环透支，由于透支过多，无法在免息期内还清，每个月还要负担高额的利息。每到还款的最后截止日，她就为自己之前的过度消费“痛不欲生”。最后，还是父母出面帮助她还清了欠银行的两万多元债务。为此，那位小姐十分内疚，她说，上大学时就已经花了父母的近十万元钱，如今上班了，不仅不能向父母交钱，还要连累他们帮助自己还债。“都是信用卡把我勾的！”她这样抱怨。

盲目透支造成财务危机

“卡奴”的出现，在很大程度上与持卡人自控能力差、理财能力差、消费不够理性有关。在现实生活中，很多持卡人过高估计了自己的收入，以为自己未来几十年中收入都会维持在同样的水平，殊不知事实远非如此。一旦持卡人收入减少，不能支付已经提前消费掉的支出，必然会出现财务困境，沦为“卡奴”。

然而，“卡奴”悲剧的背后，隐藏的却是更大的信用卡危机。信用卡最显著的特点在于透支，盲目透支很容易形成恶性循环，造成财务危机。

银行卡犯罪呈现出五大特点：信用卡恶意透支诈骗犯罪持续高发，包括一人向多家银行申领信用卡，虚构、伪造企业名称或注册空壳企业办信用卡，使用他人身份证骗领信用卡后恶意透支；办卡、养卡活动已成产业化、公开化趋势，并与伪卡诈骗、恶意透支等犯罪相交织；窃取、收买、非法提供信用卡信息犯罪渐趋增多；互联网成为银行卡犯罪滋生的温床；境外不法分子实施诈骗活动增多。

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j��ПX����让自己陷入了卡奴的牢笼。

欠债还钱天经地义，即使是银行的钱也是如此，但是要明白“以债养债”只能撑着过一时，而不可能是一世。“以卡养卡”“以债养债”最终是要用自己的现金全额还款的，国外曾出现持卡人在刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国还没个人破产的相关法律，一旦出现信用卡刷爆，连每期最低还款额也不能支付的情况，就意味着个人信用的破产，银行会视此类情况为恶意透支，对相关当事人银行会列入黑名单，限制其申办按揭贷款，或降低其最高贷款年限。对于所欠款项，银行也会通过法律途径进行追讨。

过度透支信用卡既会增加手续费和利息支出等持卡人的财务成本，也会形成寅吃卯粮的不良消费习惯，使自己的经济陷入困境。年轻人经济刚刚独立，首先要养成良好的理财习惯，过一种财务上有节制的生活。具体来说，就是增加收入，控制支出，注意投资和保险，谨慎负债。不要把信用卡用到没有信用，改变了使用信用卡的初衷，这样最终会导致自己成为卡的奴隶。

应该清楚信用卡基本的功能是用来消费的，是一种辅助的支付结算工具，切不可将属于债务范畴的信用额度当作收入来使用。通常比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。如果循环往复地处于消费、还款、支付利息的状态。一时消费的快感会被接踵而至的还款账单冲淡，甚至出现焦虑影响健康。