贷款买房现在提前还款划不划算、哪些人适合提前还款

经常有朋友来问房贷要不要提前还款的问题，融百事通【微信公号：szwt315】就陈哥和王哥的情况来做个比较分析，提前还款是否划算，哪些人不适合提前还款？

网友陈哥：我2005年申请的商业贷款50万，期限20年，还款方式是等额本息，今年想卖掉房子，换个大一点的户型，银行说需要将原来的房子申请提前还贷才能买卖，但是我还款达到中期，已经还了11年，超过还款期限一半了，这样申请提前还贷就不太划算了，我到底该不该提前还贷呢？

估计不少朋友都有着跟陈哥一样的困扰。单单从还款方式的角度看，申请等额本息还款法的购房人，如果还贷期限超过了一半，意味着超过一半甚至近80%的贷款利息已经在前期的还款过程中偿还，剩下的月供中绝大多数都是本金，提前还贷的意义就不大了。

因为等额本息还款法每月还款额是固定的，但一开始还的大多是利息，到后面主要还本金，利息越来越少。

加上陈哥贷款额度只有50万，金额又不大，月供压力也不是很大，按理说没必要提前还贷，但是他有换房的需求，他需要卖掉已有的房子再买大房子，我们知道，处于还贷中的房子是不能进行买卖的，要将剩余贷款还清，撤销抵押才能出售。

从购房需求的角度看，陈哥是典型的改善型购房者，换房需求摆在那里，只能申请提前还贷才能实现换房的目的。当然，如果不急着换房，或者手里资金足以支付第二套房的首付，就不用急着提前还贷，毕竟房贷利率这么低，还是贷款比较划算。

网友王哥：我是2013年买的房子，当时房贷利率是6.55%，贷款期限30年，首月还款一万多，现在虽然降息了，但压力还是有点大，想着等攒够了钱申请提前还贷，减轻点还贷压力，这样可行吗？

王哥申请的等额本金还款法，从还款方式的角度看，由于等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，这种还款方式越到后期，所剩的本金越少，所产生的利息也越少。

在这种情况下，当还款期超过1/3时，借款人已还了将近一半的利息，后期还的更多是本金，利息高低对还款额影响不大。所以，如果过了2023年还没有足够的钱提前还贷，就不用太考虑通过提前还贷减轻压力了。

而且听王哥的口气，虽然觉得房贷压力有点大，但也在经济能力承受范围内，如果没有积累足够的资金，也是没办法提前还贷的，综合还款方式、还款能力几个方面，王哥不太适合提前还贷。

以下六类人不适合提前还贷：

1.申请公积金贷款的人；

2.已享受7-8.5折优惠的人；

3.等额本息还款期限已过一半的人；

4.等额本金还款期限已过1/3的人；

5.手里没有富余资金的人；

6.有更好投资渠道的人。

五类人适合提前还贷

1.想卖房换房的人；

2.等额本息还款期限未过一半的人；

3.等额本金还款期限未过1/3的人；

4.没有更好的投资机会的人；

5.不想欠着银行钱，做梦也想还的人。

提前还贷是否划算，取决于贷款利率浮动、个人还款能力、购房需求、投资能力几个综合因素，并没有绝对的适合或者不适合。需要注意的是，各银行对提前还贷的要求也会有差异，最好事先咨询一下贷款银行。