ATM还款，卡里却没收到？

信用卡应用已非常普及了。然而，稍有不慎，就有可能给自己的个人征信带来黑点。去年，江苏人张先生，通过ATM机给某银行信用卡还款时，显示500元的存款已成功，但依然产生了失信记录。银行表示，责任在于张先生没有提前看清账户名称，把钱错误地转到了电子账户，而没有转到还款账户。张先生表示，存款时并没有相关提示，要求退还现金，并消除失信记录，银行最终退还现金，然而，却表示不能消除失信记录。

毛亚已获得悬赏 1 卡币

最佳答案

　　信用卡应用已非常普及了。然而，稍有不慎，就有可能给自己的个人征信带来黑点。去年，江苏人张先生，通过ATM机给某银行信用卡还款时，显示500元的存款已成功，但依然产生了失信记录。银行表示，责任在于张先生没 ...

• 毛亚
• 发表于2021-01-24
• 详细答案 >

　　信用卡应用已非常普及了。然而，稍有不慎，就有可能给自己的个人征信带来黑点。去年，江苏人张先生，通过ATM机给某银行信用卡还款时，显示500元的存款已成功，但依然产生了失信记录。银行表示，责任在于张先生没有提前看清账户名称，把钱错误地转到了电子账户，而没有转到还款账户。张先生表示，存款时并没有相关提示，要求退还现金，并消除失信记录，银行最终退还现金，然而，却表示不能消除失信记录。
　　
　　案例回放
　　
　　信用卡还款存错账户
　　
　　产生个人失信记录
　　
　　2021年3月，张先生使用某银行的信用卡消费了412.88元，还款日是4月10日。张先生4月8日下午在该银行自助存取款机上，存入500元，有小票作为证明。
　　
　　然而，4月24日，张先生接到该银行总部打来的电话，告诉他信用卡消费的412.88元没有归还。他表示很纳闷，随后通过该银行网点查询，才知道，存款时有两个账户，电子账户和还款账户，张先生将钱存到了电子账户，而没有存到还款账户，存错之后，不仅还款没到位，还产生失信记录一次。
　　
　　“提前还款时，系统并没有告诉我不能存到电子账户，我哪里知道一个卡还有两个账户？”张先生认为，银行方面没有做相关工作，来解除消费者的困扰。因此希望银行消除对个人征信的失信记录，并退还500元现金。经过协调，银行退还500元，并向消费者赔礼道歉，但失信记录因为已经进入了央行征信系统，无法消除。
　　专家点评
　　
　　重点不是还钱，而是产生了个人失信记录
　　
　　针对张先生遇到的事情，江苏地区某银行的工作人员表示，其实张先生此番投诉的重点不是退还现金，而是应该关注到自己的个人征信记录产生了一次失信记录。
　　
　　这位工作人员表示，信用卡逾期产生的不良信用记录，会被记录到央行的征信系统中。不良征信记录，将会使人在后续与银行的接触中产生各种阻力。而且，个人征信影响的不仅仅是房贷，未来或许还会影响社会生活的方方面面。一般而言，个人征信记录一旦由银行上报到央行之后，将被保留五年时间，才会被删除。业内人士提醒，对于“5年后可消除”的正确理解是，并非在不良行为产生后开始计时，而是在不良行为终止之日起开始算，也就是指信用卡欠款结清之后的5年，如果一直欠着钱不还，逾期记录就会一直存在。
　　
　　同时，业内人士提醒，用信用卡还款时，最好设定还款日期，以免产生逾期。现在很多人会选择自动还款的方式来还信用卡，自动还款是信用卡所有还款方式中最省时、省心的。不过，部分银行对跨行还款限额的下调，可能导致自动扣款的失败。习惯使用跨行自动还款业务的持卡人，应留心信用卡的还款情况，以免造成逾期。
　　
　　律师说法
　　
　　银行未尽到提醒义务属不作为行为
　　
　　上海市海华永泰（南京）律师事务所律师马小希认为，这一事件中争议在于，作为具有一定技术性的还款操作流程，银行对消费者的提示应当是怎样的一个尺度。具体到张先生的情况，就需要讨论一个问题：信用卡还款应当归还到特定的还款账户，这是一个不需要提示的常识还是一个需要提示的技术事项？
　　
　　他表示，从一般法理上说，ATM机打印凭条在法律上产生资金交付完毕的效力。一般的民事主体之间资金交付后，收到资金的一方即可任意自行支配或者按照约定自行支配资金。而在银行却并非如此，基于为客户提供资金安全保障的更基本的原则，即便是同一客户不同账户之间，银行亦无权自行划转资金。两种情况相比较，前者的主体范围为绝大部分社会主体，后者的主体范围是银行或类似机构，显然前者是常例，后者是特例。所以，作为社会生活中的特例，银行有义务提醒张先生：1、存在特定的还款账户以及告知还款账户的相关信息；2、信用卡还款应当归还到特定的还款账户，否则即便资金交付银行亦不能产生还款的效力。
　　
　　如果银行没有尽到上述两项提醒义务，则张先生无义务为自己将钱存错账户承担后果。此等情况下，张先生产生征信污点属于法律上的损害结果，其原因是银行未尽到提醒义务，银行疏于提醒的行为在法理上属不作为行为。据此，整个事件符合侵权行为要件，根据相关规定，张先生可以要求银行以“消除影响”“赔礼道歉”“赔偿损失”等方式承担相应的民事责任。至于在技术上涉及人民银行，则是执行层面上的技术问题，在判断和分配责任层面上不应做考虑。