如果说金融行业要用心酸两个字的话，现在的互联网行业尤其是P2P行业可以用得上。

　　行业内部人士明白，P2P几乎被打入了另册，广告费要比普通企业的广告费高，平台还不一定愿意接。说到P2P的时候，每个人都在强调风险自负，似乎P2P本身就是罪。更不必说，地方金融办、工商部门对于民间涉及金融、投资、财富管理几个词的噤若寒蝉，几乎到了要办学习班的地步。

　　上周接触了一个朋友，在银行十几年，响应号召下海从事P2P行业，现在人家花了无数精力，花了上千万成本，突然就有变成黑五类的架势。我从来不赞成让一个行业背负道德十字架，一个行业整体出了问题，必定是深层次的制度出了极大问题。所以，我不会从道德上批房地产行业，更不会道德上批P2P，从道德上搞臭别人是懦弱的象征。

　　P2P刚兴起时，我参加过一些P2P的行业会议，当时烈火烹油，人人兴高彩烈，不论第一桶金是从哪儿来的，是做石油还是做鞋油的，一鼓脑的涌入P2P行业。

　　当时，我提出过疑问，但声音很微弱。既然P2P是金融行业，借着互联网创新的名义，把阿狗阿猫全都引入金融行业，这根本不是个理智的选择。

　　金融是专业的风险定价行业，不是高大上的行业，是苦逼的事前审计、事后风控、天天如履薄冰。那时候倒好，不管干什么的，鲜衣怒马大步进入，政府还在边上拍巴掌鼓掌。金融不是《欢乐颂》里的高薪、豪车、金融街甲级写字楼加一身名牌外套，那是吃烧饼的人想像。

　　很快，P2P成为中国业已不堪的社会信用的又一个证明。最新的数据了印证了这一点，根据网贷第三方发布《P2P网贷行业2016年7月月报》，截至2016年7月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降为2281家，相比6月底下降了68家，环比下降2.89%。正常运营平台中，新上线平台仅有33家，而2015年同期新上线平台数量达到217家，同比下降84.79%。

　　停业及问题平台方面，7月达到101家，其中问题平台51家（跑路30家、提现困难20家、经侦介入1家）、停业平台50家（停业43家、转型7家）。截至2016年7月底，累计停业及问题平台达到1879家，P2P网贷行业累计平台数量达到4160家（含停业及问题平台），一个金融行业累计出问题的平台比例高达30%以上，说明对这个行业的监管，从一开始就是个错误。而这样的错误不从根本上改正，不在这个地方爆发，就在那个地方爆发。

　　P2P可以发展，但不是现在这么一个发展法。行业内部的人曾经做过努力，比如成立自律组织进行信用评级向社会公开，做得很辛苦，并且卓有成效。对P2P进行评级不是件太困难的事，回报率是不是偏离平均水平，是不是第三方资金存管，敢不敢公布项目细节，可以根据权重计算，对这些P2P公司做个相对公正的判断。

　　这么好的自律办法没有得到支持。因为评级低而忿忿不平的公司，自己又拉了一支队伍重新上山，自己为自己评级叫好，于是江湖上有几家协会、评级公司，所有的公司评级看上去都那么花团锦簇，完全没有规矩没有章法。监管层没有让事情变得更有规矩，反而一度放任自流。P2P问题平台在增加，这不是因为P2P公司信用特别差，而是在重要的金融领域，以前居然没有底线监管。

　　结果是，良莠不分，形成了P2P行业的泥石流。我认识一个非常诚实的人，P2P平台的董事长，公司规模扩张不快，就布局几个城市，问他原因，答案是，我的风控决定了我只能做到这么大，所有城市项目都派风控员到企业去看、去抽检，大部分都要有抵押品，最好是房地产。我做大规模就是圈钱骗人。

　　这样认真做金融的一个朋友，因为在P2P行业，也被一棍子打趴下。

　　假如取消了P2P这个行业，金融行业就干净了吗？太傻太天真，别忘了银行理财的飞单，别忘了穿上银行员工制服欺骗老人下保单的是谁，还有，用旧报纸当汇票的还是银行。银行有严厉的监管还这样，不要说，监管不力、监管不到位的行业了。人性都一样，不要说谁比谁黑。不同的只是，绝大多数银行通常有政府的背书和提携，难言坏帐，一提了之。

　　P2P最大的优势是，以最快的速度聚合线下资源，同时通过线上的模式化控制，实现资源之间的对接。任何一家金融机构要提高效率，必须与互联网对接，互联网时代的互联网金融本身就是个伪概念。

　　现在监管P2P，详尽到令人发指的地步，但关键问题在于，第三方托管是真正的第三方，而不是集团公司里的子公司之间相互关联担保，同时，平台起到通道的作用，借贷双方的资料尽可能的详尽，这就需要中介机构进行信息沟通。如果不作到这几点，再严厉的监管也是绣花枕头。

　　对一个行业进行道德谴责，或者关闭这个行业，就相当于把污水与垃圾扔进了另一个大海，未来风险更大、更不可控。

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