征信记录所影响的范围
2015/01/28 15:31:09
不慎产生的负面个人征信记录,会给自己的经济生活带来太大不便。下面就是征信影响的范围和案例额：
房贷、信用卡办不下来
家住吴家山的张先生三年前按揭买了一套住房，最初每月还款1680多元。
以前他都是通过ATM机直接转1700元到房贷卡上，2007年加息后，月供涨到了1700多元，张先生并未留意，还是每月存入1700元，结果连续三个月未按时足额还款，直到银行提醒，才把欠款补上。
前不久，张先生和同事一起向银行申请办理信用卡，别人都办下来了，唯独自己没有获批。原因是一年多前的房贷“欠款”事件，让银行对他失去了“信任感”。
在常青路上班的顾先生在申请房贷时也被拒。他先后办过两张信用卡，一张一直没开卡，中途收到过银行两次催缴年费的通知，直到今年才把所欠年费还清。而另一张卡由于经常出差，也有好几次没能按时还款。
影响：银行不借钱，多因记录“不良”
记者了解到，由于之前个人信用记录多次出现负面信息，无法通过征信审核，找银行借不到钱的人大有人在。
一国有银行信用卡中心相关人士告诉记者，大致统计，每100名信用卡申请者当中，就有7～8人因个人征信记录存在问题而无法获批。而在所有未能成功办理信用卡的客户中，因个人征信记录“不良”遭拒者占到一半左右。
一股份制银行个贷部负责人则透露，每10名申请房贷的市民，就有2名无法获批，“不良”的个人信用记录是贷款遭拒的主要原因之一。
成因：逾期还款容易造成不良记录
“其实，央行个人征信记录并不是老百姓常说的‘黑名单’。”一银行人士介绍，个人征信系统只是真实记录个人与银行之间的一本“账”。比如，一次房贷晚还了三天，就会记录“逾期3日”，信用卡还款日后欠款一个月，则会记录“逾期1月”，而不会出现“不良”的字样。各家商业银行在审批信用卡或个贷等业务时，会依据个人征信系统中的记录，做出“借”或“不借”的选择。
民生银行武汉分行市场营销部总经理叶世明称，通常对于连续三次逾期还款，或两年内累计六次逾期还款的个人，在办理信用卡、房贷等银行业务时，都很有可能被拒绝。
招商银行武汉分行信用卡部相关人士介绍，形成逾期还款的原因通常有两种，一是未在当初约定的还款日之前还款，二是没有足额还款，还款日后，银行也会认定没有按时还款。
个人可查询本人征信记录
市民可带上本人有效身份证件原件和复印件，亲自到当地人民银行征信部门提出申请。征信中心会在2~3天内，免费向个人提供本人的信用报告。如发现自己征信记录中有些信息与事实不符，应立即向征信机构和商业银行提出，若查实是机构错误，征信机构和商业银行会及时处理和更正。
调查提醒：不良记录不会永久保存
“如果因逾期还款等原因造成个人征信记录受损，信用污点并不会永久保存。”一银行相关人士告诉记者，如果偶有逾期还款记录，无需急着清除，只要保证在今后一段时间记录良好，污点会被自动清除。而Q前各家银行对个人信用记录中的负面信息，如是信用卡逾期，通常会保留两年;如是房贷逾期，则可能保留七年。
很多人是在办理个人住房贷款的时候，被查出信用报告上有负面记录办不到贷款，才想会关注自己的这张‘经济身份证’。
市民买房买车也许需要跟银行借款，学生完成学业也许需要助学贷款的帮助，除此之外，更多的人已经习惯了在日常生活中和信用卡打交道。而只要在银行办过信用卡、贷过款，就会自动在系统中生成一份属于自己的信用报告。这样的信用报告被形象地称为“经济身份证”。
个人信用查询量现在一个月抵以前一年
从人民银行苏州市中心支行受理的个人信用报告查询量中不难看出苏州市民对这张无形的“身份证”的重视。有统计显示，2008年，该行受理的个人信用报告查询量为2933人次，而今年1至8月，查询量达到了4244人次，“前两年，一年的查询量不过三四百人次，不及现在一个月的量。”
企业融资也要查查“身份证”
信用就是财富。与个人信用报告一样，企业征信体系也有着同样的“含金量”。据了解，人民银行苏州市中心支行于1999年开始建设企业征信系统，从发放贷款卡到建立电子数据信息库，有效采集、保存、整理企业基本信息和信贷信息，银行在审批企业贷款需求的时候，会查询这个信用报告。据了解，目前全市共有7.66万户企业办理了贷款卡，97%的银行信贷数据进入了企业征信系统。
还没有和银行发生信贷关系的中小企业也可以通过主动提供信息来建立自己的信用档案。从2006年7月开始，为了解决因信息不对称带来的中小企业贷款难问题，人民银行着手建立起中小企业信用体系。目前苏州已有9万多中小企业建立了信用档案，其中有4040户企业凭借良好的信用获得了银行信贷支持，贷款金额超过100亿元。
“经济身份证”影响力越来越大
如今，个人买房买车，甚至于买家电都可以贷款或分期付款，如果个人信用状况良好，办理贷款时可以节省审贷时间，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠。比如，可以享受商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额可能更大些。“还是有市民并不了解信用报告的存在和价值。”银行人士介绍说，很多人是在办理个人住房贷款的时候，被查出信用报告上有负面记录办不到贷款，才会关注自己的这张“经济身份证”。其实，为了避免不必要的麻烦，个人在申请贷款或信用卡前，应该先查询自己的信用报告，而在平时也要警惕易导致负面记录产生的行为，做到信用卡透支消费按时还款，按揭贷款按期还款，甚至手机号停用，也要及时办理相关手续，避免因欠月租费而形成逾期记录。
随着信用卡的日渐普及，越来越多的人开始使用信用卡用于个人消费，然而，一些人由于对信用卡使用不当或是消费习惯的问题，导致信用卡欠费，使得原本应该用于积累信用的信用卡，成了自己的“信用杀手”。因此，在使用信用卡时，持卡人应该注意以下几个方面：
（1）及时还款在使用贷记卡透支消费后，要在银行规定的时间内及时归还应还款项，一旦逾期还款，不仅要交纳高额的利息和罚款，还会影响你的个人信用。
（2）定期查询自己的信用卡情况一般来说，银行不会弄错持卡客户的信息，但是有些时候由于系统或是个别人员的失误，就会造成错误的用卡信息，严重的就会影响到持卡人的信用记录。
（3）办卡要谨慎办卡时一定要清楚发卡银行年费是如何收取的，不开卡是否还收年费，否则一旦你的卡成了“睡眠卡”，被你遗忘在“记忆深处”了，随之而来的滞纳金就会在你的信用记录上抹黑。
（4）销卡后要“复查”现在发卡银行一般都提供电话销卡，也就是说，如果你不想再使用某张信用卡了，只要拨打发卡银行的客服电话就可以销掉这张卡片，但是很可能由于系统或接线人员的问题，导致你本来以为销掉的卡其实还“活”着，银行仍然会记收你的年费，继而形成不良信用。
案例：小游大学刚毕业工作在某事业单位工作没几年，办了六七家银行信用卡。几个卡同时在身的小游对如何管理这些卡并没那么在意。最近，小游想贷款20万元买车，到某大型银行进行贷款咨询时才被银行告知，其已在两年内有四次信用不良记录，加上小游月薪不高，贷款20万元就此成为泡影。
小游到人民银行广州支行查询自己的信用记录后才发现，其中一笔信用不良记录是：应还801元，有一元逾期不还。小游倍感委屈：“我只是记得大概要还800元，就还了800元，没想到剩下1元没还竟然成了信用不良记录。这怎么公平呢？”
各界看法
律师：入“黑名单”应经过司法程序
广州市政协委员律师文阳表示，个人信用记录是银行的单方记录，不能排除“错误”，银行在记录公民信用状况时应谨慎行事，充分尊重公民的知情权、申辩权，及时对公民提出的异议进行答复，特别是未经司法机关判决，不得将公民纳入“信用黑名单”。
银行：储户要留意自己的账目记录
民生银行的客服人员告诉记者，民生银行给信用卡持有者邮寄当月的账目记录，持卡人只要及时对账，就会避免出现逾期还款的事情。
渣打、农业等银行也表示，如果不是恶意透支，比如逾期两三个月内即全额还款，逾期还款数额不大的话，贷款申请受影响的程度不大。
工商银行表示一定结合人行个人信用信息基础数据库查询结果反映的借款人信用记录等情况，区别确定贷款的首付、期限、利率、还款方式或者决定放贷与否等。
央行：只显示两年内“逾期还贷记录”
记者与央行广州支行征信科取得联系。负责信用查询工作的工作人员告诉记者，央行对个人信用只有“逾期还贷记录”而不会做出“良好”或“不良”的评判，“逾期还贷记录”是无法删除的。而不同的商业银行会根据此记录对个人信用作出不同评价。
央行广州支行征信科同时表示，如果某个账户没有销户，在未来两年内无逾期还款记录的话，最近两年的记录就会覆盖前面的记录，也即个人查询到的结果是“清白”的；但如果该账户销了户，不良记录还会显示5到7年。
也就是说，储户要想尽早洗白底，还是要保持良好的消费还贷记录。
杜绝还贷“陷阱”
轻信“办卡公司”关于“轻松贷款”、“无息贷款，最高可贷50万元”等说词，将个人身份证交给办卡办公司，被办卡公司以一个身份证办多张信用卡，并被暗地里刷爆。
以为当期还贷等于规定扣款日前还贷。实际上需在银行规定的扣款日前存入资金，而不是当期(当月)存入资金就能归还贷款。
共同投资，他人未还贷也会连累自己上信用黑名单。
还贷委托他人，此后要过问落实。
小额欠款也会造成信用污点。
据锦州市金融机构不完全统计显示，截至目前接受个人信用报告查询330份。较去年同期增长100%。个人信用报告查询量翻番。个人信用报告成部分单位招聘“要件”。有良好信用记录的人，已经实实在在地感受到了这张“经济身份证”给自己带来的种种便利。
查询主体变化1：求职者的“要件”
听说过吗？求职要提供个人信用报告！这是近段时间以来，锦州市一些单位在招聘员工时提出的一项具体要求。锦州市的一些单位在招聘员工时，要求应聘人员出示个人信用报告。人民银行锦州市中心支行征信部门的工作人员向记者介绍：“前些天，锦州市一家单位在招聘员工时提出了一个新的要求，也是历次招聘时没有过的要求。要求应聘人员出示个人信用报告。将个人信用报告作为附件，说明个人信用报告已受到更为广泛的应用。”
查询主体变化2：大学生毕业前来查报告
据锦州市金融机构工作人员介绍，个人信用报告查询主体的悄然变化来自于大学生们。即将毕业的高校学生到金融机构专程查询个人信用报告的占比明显提升。查询的大学生中不仅包括有助学贷款的学生，还包括没有贷过款的大学生们。通过该市金融机构对在校大学生的宣传，使广大高校学生越来越重视个人信用，为其走向社会后个人信用积累起到一定的促进作用，增强其信用意识。
查询主体变化3：主动查询的市民增多了
变被动为主动！与征信系统刚刚建立时比，查询主体明显的变化之一就是主动查询的市民增多了。了解个人信用记录需求增加。说明市民的信用意识增强了。说明近几年的宣传取得了较好的效果，亲戚朋友之间也会善意的提醒要注重自身的信用积累，社会信用意识得到提高。征信系统启动之初，多数查询者都是因为到银行办理信用卡或是房贷、车贷被拒绝后，才“被迫”到金融机构查询个人信用报告的。记得去年还曾有人因还款只差了1分钱，形成违约记录，“黑”了自己的信用报告，以至于不能享受银行房贷利率打折的优惠。
业内人士接受记者采访时表示：如此看来，信用报告的应用正向求职、租房等更多的领域辐射，逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。而且一个人信用记录的优劣，已不仅仅会影响到其经济生活，有时还会影响到个人提升等发展前途。