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国内p2p都有哪些模式?

陈陈晨
2017/11/21 15:37:56
  p2p互联网金融,从诞生到如今,就一直饱受争议,各路资金涌入,p2p野蛮生长,大家都不满足于只做一个中介,单纯的为投资人和借款人提供服务,因此,p2p平台的模式越来越多,玩法也越来越复杂。引入第三方担保机构、引入银行资金管理已经不再是新鲜事,今天我们就来盘点一下,目前国内所有的p2p互联网金融平台模式。
  纯平台模式
  从借贷流程来分,是指借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触,一次性投标达成,这种模式称为纯平台模式。
  纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌,即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象,平台不介入交易,只负责信用审核,展示及招标,以收取账户管理费和服务费为收益来源。
  债权转让模式
  债权转让模式又称“多对多”模式,是指借贷双方不直接签订债权债务合同,而是通过第三方个人先行放款给资金需求者,再由第三方个人将债权转让给投资者。其中,第三方个人与P2P网贷平台高度关联,一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配,将其打包成类似于理财产品的债权包,供出借人选择。由此,借,贷双方经由第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”、“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系,当然,此种模式下,P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。
  这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人(也就是第三方),为了提高放贷速度,专业放款人先以自有资金放贷,然后把债权转让给投资者,使用回笼的资金重新进行放贷。
  纯线上模式
  其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取,多为信用借款,借款额较小,对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式,注重数据审贷技术,注重用户市场的细分,侧重小额、密集的借贷需求。
  该模式下平台强调投资者的风险自负意识,通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障,平台承担的风险较小,对信贷技术的要求高。
  在纯线上模式中,用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
  线上线下相结合模式
  由于国内征信体系不健全,大部分P2P网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下,P2P网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。
  绝大多数P2P公司采取的是线上与线下结合的模式,即P2P网贷公司将借贷交易环节主要放在线上,而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下,按照传统的审核及管理方式进行。
  无担保模式
  无担保模式中,平台仅发挥信息撮合的功能,提供的所有借款均为无担保的信用贷款
  有担保模式
  有担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式。
  平台自身担保模式是指由P2P网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息,可将债权转让给平台,平台会先行垫付本金给出借人,再由平台对贷款人进行追偿。
  第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作,其本金保障服务全部由外在的担保机构完成,P2P网贷平台不再参与风险性服务。
  该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保,或者要求借款人提供一定的资产进行抵押,因而其发放的不再是信用贷款。
  若担保公司满足合规经营要求,抵押的资产选取得当、易于流动,该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式,因有较强的风险保障能力,综合贷款费率有下降空间。
  但由于引入担保和抵押环节,借贷业务办理的流程较长,速度可能会受到影响。在担保模式中,担保公司承担了全部违约风险,对于担保公司的监督显得极为重要,而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。
  资金池模式
  资金池模式是指投资人的资金会流入网贷平台在银行的账户,网贷平台是可以动用这笔资金的。
  资金托管模式
  资金托管模式是指投资人的资金通过第三方支付平台流转,不经过网贷平台中转,网贷平台无权动用资金。相比较来说,资金托管模式更加安全,可以避免平台卷款逃走的风险。
  O2O模式
  该模式在2013年引起较多关注,其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发,而借款人由小贷公司或担保公司开发。
  其流程是小贷公司或担保公司寻找借款人(多通过线下渠道),进行审核后推荐给P2P借贷平台,平台再次审核后把借款信息发布到网站上,接受线上投资人的投标,而小贷公司或担保公司会给该笔借款提供完全担保或连带责任。
  该模式的特点是平台与借款人开发机构分工合作,前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者;后者专心开发借款人,业务规模可以迅速扩张。
  但是这种模式容易割裂完整的风险控制流程,导致合作双方的道德风险,表现为平台一心吸引投资人而忽视了借款客户审核;小贷或担保公司一心扩大借款人数量,而降低审核标准。除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系,或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力,否则平台将承受较高的经营风险。
  近期,在O2O模式之上,又衍生出第三方交易平台(或称钱庄)的概念,这类平台为线下金融机构搭建线上渠道,展示后者提供的借款项目,在线撮合借贷双方。线下金融机构提出申请,经过平台审核后可以入驻平台,发布借款项目,类似于淘宝的店铺(成为钱行)。
  P2B模式
  该模式同样在2013年获得较大发展,其中的B指Business,即企业。顾名思义,这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中,为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险,其款项一般先放给企业的实际控制人,实际控制人再把资金出借给企业。
  P2B模式的特点是单笔借贷金额高,从几百万至数千万乃至上亿,一般都会有担保公司提供担保,而由企业提供反担保。该模式需要P2P借贷平台具备强大的企业尽职调查、信用评估和风险控制能力,否则即使有担保、有抵押,单笔借款的违约可能就会击穿担保公司的保障能力。
  掌中财富平台上的借款项目来自于合作机构,项目均通过银行级别的严格风控审核。投资人在平台上对借款项目投标,资金经由银行存管,满标后直接划入借款人账户。借款项目到期后,借款人通过其在华兴银行的存管账户直接向投资人还款,若产生逾期,由担保公司及合作机构提供抵押担保。
  今天我们一起来盘点了目前国内所有的p2p互联网金融平台模式,大家对p2p是不是有了更深层次的了解了呢?对于p2p,大家还有什么想知道的,一起来交流啊!