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在“花呗”“白条”被质疑了无数次是“虚拟信用卡”、涉嫌违规之后，京东金融索性和银行合作，做了一张真的信用卡。



没有收入证明，也没有信用记录，大学生通常很难拥有一张信用卡，要到工作一段时间以后才有申请的资格。8 月 27 日，京东金融与中信银行宣布推出联名信用卡，正是针对泛 90 后的年轻群体。

京东消费金融事业部总经理许凌介绍，这张卡将打通京东金融和中信银行的产品体系、风控体系、用户体系。原本无法申请信用卡的年轻人，可以通过在网上消费、使用京东白条积累信用，借助这些消费数据通过京东的审批模型，申请到这张信用卡。

持卡人可以享受京东白条+信用卡的双重账期。这意味着，如果你在京东买东西时打了白条，30 天后白条到期；再用信用卡付款，信用卡的免息还款期限最长 50 天；直到第 80 天，你才会真正“花出”这笔钱。

对于收入不多、容易周转不开的年轻人来说，不仅可以做“月光族”，还可以提前花未来两三个月的钱了。



这张卡也被称为“小白卡”，卡面的设计是全白色，包括京东金融、中信银行和银联的 logo 也首次变成了白色。

从信用记录上来讲，“小白”也指这张卡的目标用户——泛 90 后的年轻人。发布会上京东请来了 8 位“时尚潮人”，以及奇葩说的年轻辩手，作为年轻人群的意见领袖进行现场互动。

在征信方面，京东金融也在建立类似“芝麻信用分”的用户评分系统，名字叫“白热度”，未来将从身份特征画像、个人用户评估、履约历史评价、关系网络评估、网络行为偏好、信用风险预测六个维度衡量用户的个人信用。

在信用卡的背面，增加了一个二维码，用户扫描进入后可以选择各类优惠信息和服务。许凌表示，传统信用卡提供的服务和优惠并不适合 90 后用户，比如航班、五星级酒店、加油卡等优惠。他们希望把信用卡从一个静态的支付工具，变成动态的流量入口，提供更个性化的互动。

但在所有线下服务都在往线上发展的今天，京东白条从虚拟金融服务回到实体，算不算是一种倒退呢？

作为线上消费金融产品，京东白条推出后面临诸多法律法规上的限制。据许凌透露，京东白条一直遭受“虚拟信用卡”的质疑，还曾被央行叫去“喝茶”。这样看来，最终京东决定，索性联合有资质的银行发一张实体卡，也算是曲线救国吧。










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