中国民生银行信用卡中心总裁 陈大鹏

世界潮流，浩浩汤汤，当世人刚刚适应互联网时代的生活节奏，以大数据、云计算、物联网和人工智能为代表的新一轮科技革命已悄然兴起，并迅速向各个领域渗透、融合，不断重构产业形态及价值链条。作为这场技术革命的中坚力量，大数据技术给现代金融业带来了巨大影响。

面对大数据崛起的时代浪潮，民生银行信用卡中心提出：实施大数据平台驱动战略，以“标准化、平台云化、智能化、移动化”为发展方向，以清晰的转型愿景和战略聚焦，充分挖掘大数据的商业价值，推动业务模式和管理体系与时俱进，实现业务数据化、数据资产化、应用场景化、流程自动化。

“问渠那得清如许，为有源头活水来”

汇集大数据：

整合多维度数据，实现智慧决策

习近平同志在2017年12月8日中共中央政治局就实施国家大数据战略进行第二次集体学习时强调：“推动实施国家大数据战略，加快完善数字基础设施，推进数据资源整合和开放共享，保障数据安全，加快建设数字中国。”大数据战略的基础是数据资源的整合，民生银行信用卡中心自2014年成立大数据项目组以来，多方调研，挖掘业务痛点，形成了以分布式数据平台为核心的大数据分析平台；通过整合信用卡最有价值的数据源，统一规划、集中管理，为实现数据驱动、智能决策打下坚实基础。

在汇集、整合、加工信用卡内部数据的基础上，民生银行信用卡中心积极拓宽外部数据维度，包括人民银行数据、公安数据、工商数据等;同时，借助外部数据公司的技术专长，联合建设信用评分、申请反欺诈、差异化定价、营销促动等模型。比如，迁移了原系统内近10年的历史数据，以金融行业逻辑数据模型为主，运用数据库三范式原则组织来源多样的业务数据，集成了商业银行信用卡业务的复杂规则，构建了12个业务主题模型，为后续的数据挖掘应用、决策分析等提供有力支持。

源源不断的结构化数据和非结构化数据为智慧决策提供了内生动力。内外部数据的集成丰富了数据结构，更加真实、准确、全面地反映了客户的行为和需求，加深了对客户的了解。以数据为基础，量身打造营销产品，选择高效触达通路，实施精准营销和实时营销已经成为可能。

“千淘万漉虽辛苦，吹尽狂沙始到金”

挖掘大数据：

构建客群画像，定位场景营销

随着信用卡行业精细化经营时代的到来，依靠科学的数据挖掘分析工具实现对大规模客户的经营和管理势在必行。在信用卡业务与大数据技术深度融合的趋势下，民生银行信用卡中心以“大数据平台”、“数据仓库平台”、“BI智能化分析平台”三个平台和数据挖掘、机器学习工具为核心，以“应用+数据”为双向驱动，构建起民生信用卡完整的“应用+数据”生态圈。其以数据实时和批量的模式，满足了不同应用对数据的不同时效性要求，通过对数据流的控制，确保了数据在各个流动环节的准确性。

目前，民生银行信用卡中心依托大数据平台和全方位数据模型，深入整合内外部重要数据，对多重数据细分后进行用户画像，以更全的场景化和更高的时效性使客群划分更加精准。比如，在分期客户经营细分方面，“叮咚”标签以近1年交易数据为基础，综合考虑交易场景、交易行为、交易时间、社会属性四大维度的近50个变量，将客户分为商旅客户、职场新人、母婴客户等7类客群，以反映其在不同的场景下和交易时效性内的分期响应情况。

同时，数据平台借助智能营销决策系统，实现客户全生命周期的精细化、智能化决策管理；通过大数据等技术手段捕捉客户的行为变化事件信息，及时发现客户潜在需求，有针对性地为客户提供个性化的活动或产品，从而达到对客户需求的精准认知与匹配，在合适的时机对客户进行营销，最终促成交易，并提供趋于实时性的场景化营销服务。

“雄关漫道真如铁，而今迈步从头越”

优化大数据：

推动大数据与各类创新科技深度融合

2017年8月25日，在国际数据公司(IDC)主办的“2017中国金融行业转型与创新高峰论坛暨颁奖典礼”上，民生银行信用卡中心“新一代数据平台”荣获“2017年度中国金融行业最佳创新项目奖”。这既是行业对民生银行信用卡中心在大数据领域取得的突出成绩的肯定，也对民生信用卡金融科技创新方面寄予了更高期望。随着大数据、云计算、人工智能和移动互联网等技术手段的创新结合，互联网时代的金融将迸发出前所未有的活力。



通过大数据与云计算结合，民生信用卡新一代数据平台建立了三类风险评分模型：申请评分卡、行为评分卡和贷后评分卡，分别为信用卡业务提供贷前、贷中、和贷后的信用风险控制；通过大数据与人工智能结合，民生银行信用卡中心推出了智能语音机器人、智能语义机器人、智能交互机器人和智能外呼机器人，有效降低了运营成本；通过大数据与移动互联网结合，“全民生活”App嵌入客户的日常生活场景，结合客户的使用习惯，实现“千人千面”，极大提升了客户体验。

通过推动大数据与各类创新科技的深度融合，民生银行信用卡中心搭建起智能审批决策平台。2017年以来，民生银行信用卡中心充分利用3000万客户的数据资源优势和160余个系统的科技平台优势，在销售模式转型、精细化经营、智能化服务等方面初见成效，实现了规模和效益的双提升。2017年,民生信用卡新增发卡量突破1000万张大关，创年度发卡量历史新高，其中网上获客近70%。智能审批决策平台提升了审批效率，节约了人力成本，网上申请民生信用卡最快3秒即可审核通过，自动审批成功率达90%，位居业界第一。

站在科技金融的时代潮头，普惠金融的时代号角已经吹响。在民生银行创新发展理念的指引下，民生银行信用卡中心将牢牢把握“数据驱动、科技创新”这个转型变革的关键，坚持以大数据为核心的科技发展之路，以客户为中心，提升金融服务的质效，不断为客户创造价值。未来，民生银行信用卡中心将以互联网为平台，以云端大数据为动力，以智能化为方向，实现体制机制转型，努力把自己打造成科技金融公司，为实体经济发展提供不竭动力，为中国经济发展贡献力量。

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