美食卡分期：信用卡分期还款真的好吗？看看水有多深！

我们在信用卡刷卡额较高时，比如一个月刷卡几千甚至几万，银行会推荐用户进行分期还款。那么，银行为什么会好心让我们分期还款呢？

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　　我们在信用卡刷卡额较高时，比如一个月刷卡几千甚至几万，银行会推荐用户进行分期还款。那么，银行为什么会好心让我们分期还款呢？到底分期还款有没有利息，有没有手续费，相应的费用又是多少呢？如果这些不搞清 ...

• onegou
• 发表于2021-02-16
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　　我们在信用卡刷卡额较高时，比如一个月刷卡几千甚至几万，银行会推荐用户进行分期还款。那么，银行为什么会好心让我们分期还款呢？到底分期还款有没有利息，有没有手续费，相应的费用又是多少呢？如果这些不搞清楚，稀里糊涂就上了“分期还款”的船，等你想下船时，你会发现晚了。
　　一、分期还款，到底多交多少钱
　　很多银行都号称免息、送积分，只要一点点手续费，然而，真的是一点点吗？这里坤鹏论给大家算笔账，尽管目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，但是绝大多数银行的做法是免息，但是会收取每期0.6%-0.8%的手续费率。假设我们消费24000元，分12期偿还，手续费率以较低的每期0.6%为例。
　　那么，总共需的手续费=24000*0.6%*12=1728元
　　所以，每月实际偿还的金额=24000/12+1728/12=2000元(本金)+144(手续费)=2144元
　　如果假设：借1.2万元，分12个月还清，年利率7.2%。每个月还款本金12个月还清，每个月1000元；手续费7.2%/12*12000=72元，而且第二个月虽然你的本金只剩余1000块，但是手续费仍然是72元。
　　等额本息是每个月还一部分本金，但是利息是按照剩余本金计算的，与银行分期有本质区别。
　　简单一点计算：按a%月费率，实际的年利率是a *24*n /(n+1)=实际年利率，其中a代表月费率，n代表借了几个月。
　　上面的例子：(7.2%/12)*24*12/13=13.3%，实际利率应该是13.3%/年。
　　这么初步一算，是不是顿时觉得手续费不低。
　　二、年利率到底是多少呢？难道只是7.2%？
　　按照通常的算法，我们很容易错误地理解Wie，年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%。然而真的是这样吗？
　　实际上，我们一般的理财产品如今年收益都才不到5%，所以，但从这一点上看，已经亏了。然而，远不止这些？银行在计算每月偿还金额的时候，每月都是按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们暂且看着利息)。每月的利息支出144元都是按照全部贷款金额24000元进行计算的。但是，实际上当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下22000元(24000元-2000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下20000元(22000元-2000元)。所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。
　　那么到底有多高？
　　经过测算，实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%左右的贷款水平的。甚至比买房上浮利率都高得多，对此，你还打算信用卡分期付款吗？
　　总的来说，信用卡分期还款是银行开发的一种赚钱方式，除非你个人手头非常紧，否则交这么高昂的手续费不划算，建议不要分期付款。另外关于是否会降低信用度，降低提现额度？这个问题完全不用担心，银行巴不得你分期还款，这是为他们创造利润，所有，不会存在这两个问题。还有一点需要说明，对于那些宣扬分期付款“免息免手续费”的活动，最好不要轻信，一般来说商家会提高商品原价，赚回自己的利润。所谓羊毛出在羊身上而已！