网络贷款、信用卡、消费贷款大PK

　贷款买手机分期旅游甚至是分期租房分期交学费消费金融升温为消费者带来了更多的产品

　　信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有年历史发卡量超过亿张截至年末人均持有信用卡张而持卡人集中在一二线城市北京上海信用卡人均拥有量达到张和张而消费贷款则是近两年才兴起

　　与信用卡比消费金融公司的目标客户群体更为下沉是那些还未能无法办理信用卡的消费者他们可能是在校大学生可能是刚步入职场的新人但消费金融公司覆盖的范围比较有限利率可能比信用卡还要高

　　信用卡现在做得最多的是支付结算在需要刷卡的时候刷信用卡消费贷款则突出消费融资功能两者各有分工

　　目前超家银行正在筹备或已成立消费金融公司更多消费金融公司即将亮相

　　申请比较

　　信用卡审批条件清晰 消费金融审批速度快

　　从消费领域来看信用卡更广泛消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式主要针对的是房屋按揭装修购买大件耐用品教育旅游汽车等信用卡的消费领域并没有具体要求

       从申请时间来看消费金融审批时间更短

      银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷最大的优点是不需要消费者提供抵押或相应的担保只要信用记录良好即可发放贷款通常在数小时内就能完成而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右

　　从审批条件来看消费金融的授信条件要求信用记录好但没有一个详细的考核机制是一个相对模糊的概念消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制

　　其消费信用贷款只针对公务员如果是事业单位国企职工也有一定的职级要求

　　信用卡的审批条件比较清晰银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作一般情况下年薪不得低于万元而在银监会发布信用卡行业新规后信用卡的审批条件也更加明确

　　费率比较

　　信用卡免息期后利息高 消费贷款利率差距大

　　工商银行银行中心 信用卡中心 信用卡申请的工作人员向记者介绍个人消费贷款对客户的要求比较高分为有抵押贷款和无抵押物贷款费率一般是%%贷出来款根据客户自身的资质

　　授信额度上银监会规定消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的倍

　　信用卡则是银行针对个人的综合授信不需要对客户的每笔消费进行审核银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元一些商业银行推出的白金卡钻石卡信用卡额度可达几十万元

　　信用卡最长有天的免息还款期超出免息期后透支利息按每日万分之五计算年化则是近%而对于分期付款业务用户则按分期期数收取相应的手续费

　　银行的消费金融设定的还款期限年不等记者了解到的不同银行的情况也不尽相同贷款的利率一般是年化%%左右对比以上数据贷款成本而言银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多

　　信用卡在规定最长天的还款期内是不需要支付贷款利息而消费金融从发放贷款开始计算按借款人的风险定价但不得超过同期银行贷款利率的倍

　　个人消费贷利率约%%而信用卡按照分期付款的手续费计算大致贷款年利率在%左右

       专业消费金融公司由于借款期限额度个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率发现差距颇大其中中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率倍之间浮动兴业消费金融贷款利率为月利率在%至%之间浮动捷信消费金融贷款利率约为月利率%根据具体情况上下浮动锦程消费金融贷款利率月利率在%至%之间浮动

       逾期比较

　　信用卡消费贷款逾期都会影响个人信用

　　信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息滞纳金超限费等

　　如果是恶意透支银行向法院起诉并胜诉了持卡人还要承担诉讼费用如果持卡人是恶意透支达一定数额逾期不还款构成信用卡诈骗罪的还要承担刑事责任

　　逾期处罚根据情况定上述工商银行工作人员介绍信用卡逾期还款不要超过次如果逾期还款次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款买车买房等

　　一家银行工作人员称逾期还款还会产生罚息利息一般按照日息万五来收此外还会产生滞纳金滞纳金通常为逾期金额的%举例来讲万元的逾期每日需要额外支付元左右此外约元左右的罚款

　　银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的最主要是影响客户个人信用上述工行工作人员表示

　　一家国有银行工作人员介绍消费金融的逾期可以参照贷款逾期一般天划为不良银行就可以起诉消费金融一般没有抵押物但是走诉讼程序以后银行可以申请保全这样客户其他银行资产也会被冻结

　　央行《年支付体系运行总体情况》显示截至年末信用卡逾期半年未偿信贷总额亿元较上年增长%

　　上述民生银行银行中心 信用卡中心 信用卡申请工作人员表示比如民生的个人贷业务客户的资质要求比较高出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少产生逾期以后会很麻烦对个人的征信体系等都会产生影响这些相对优质的客户就不会冒险去做

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