信用卡免息分期比较划算？真的是这样么？

前两天，我接到信用卡客服中心客服的电话，建议我把信用卡分期还，这样不仅每个月手续费低，还能打个五折。

我当时第一反应是觉得这样还挺划算的，对比信用卡每月最低还款的18.2%年利率(日利率万分之5)来算，这样看起来确实很划算：第一不用一下出这么一大笔钱；第二分期手续费还打了个五折，表面上算，怎么着都是我赚。

但是就在我仔细思考算完以后，我发现，原来这里面猫腻还挺多的，并不如那个客服说的那么划算，里面是套路满满啊。

例如招商银行3、6、12个月的手续费分别是2.6%、4.2%、7.2%。有些人会觉得，一年期7.2%的利息也不算很高，还可以接受，这时候你就被套路了。

所以信用卡的真实利息到底是什么呢？是不是很多人都不会算呢？现在就和我一起来算算信用卡的真实利率，到底是多少。

我们以招商银行为例，假设我这个月信用卡刷了10000元，然后到需要还款的时候我选择分期还款（信用卡还款，一般采用等额本息，既按月平均偿还本金和手续费）。

举个例子：按照分期月利率银行打完折后0.6%算，年利率就是0.6%*12=7.2%，看起来确实是挺便宜的。

但是，10000元是十二个月还，每个月需要还833元（不包括手续费），加上手续费60（四舍五入）就是893元，看起来是不多。

但我们忽略了一点就是：等额还款每个月的手续费是固定不变的，但是每个月的本金都在依次减少。也就是说，第一个月本金是10000，但是第二个月本金就是10000-833=9167。以此类推，等到最后一个月，本金是833元，但是手续费还是60元，所以最后一个月的实际利率是60/833=7.2%，比每个月的0.6%高了12倍。

从上面的例子我们可以得到一个结论，7.2%其实是银行的表面利率。那么真实的利率是多少呢？别急，我们继续往下算。

货币是有时间价值的，你这样算，10000元分12期，但是这10000元你并没有全部借到12个月，只有最后一个月的833元借够了。

那么以此类推，倒数第二个833元只借了11个月

···

第一个833元只借了一个月。

但是呢，12个月后的833元和现在的833元肯定不是一回事啊，把这钱存进银行或者放进余额宝里还能获得一点收益呢。

也就是说，第一个月的资金我们只用了一个月，但是我们要付出的确是7.2%的年利率，第二个月也是，只有最后一个月我们是占用了一年。所以说，信用卡的实际利率，远远高于银行给出的表面利率。

那么这笔钱的实际利率怎么算呢？

别急，我们忽略了一个重点，那就是我们到底从银行借了多少钱：

实际借款=（833×12+833×11+……833×1）÷12 =833×（12+11+……1）÷12

=833×（12+1）×（12÷2）÷12=5414.5

所以这笔钱的利率怎么算呢？

实际利率=（实际年息÷实际借款总额）=60*12÷5414.5=13.3%

实际利率大约为表面利率的两倍！所以说，宁愿相信世界上有鬼，也不要相信银行的一张嘴。

所以说，宁愿相信世界上有鬼，也不要相信银行的一张嘴！别看银行打出什么分期免息的“优惠活动”，其实免息的钱，早就在分期的手续费里被银行变向的扣除了！

平时为了买一些大件的东西，分期还款确实能缓解不少我们的压力，但是付出的代价我们一定要算清楚。个人建议，不管是信用卡消费或者说购买手机电脑之类的，能不分期，就坚决不分期！