关于个人信用报告

  很多人觉得，只要贷款不逾期，就不会产生信用污点，实则不然。
  通过报告可知，你的手机、水电煤气欠费，或者为他人担保巨额债务等，这些也可能成为你信用污点的来源。
  当你的个人信用报告里出现下述情况时，将会对你今后办理信用卡、申请贷款，甚至求学就业、旅游出行等带来不利影响。未来，个人信用报告会还会更加融入到人们的各项经济活动中。
  1. 信用卡还款不及时、其他贷款未及时还款导致的恶意逾期等；

  2. 个人负债比例较高，达到个人收入70%以上，影响其贷款还款能力，风险较高；

  3. 为他人担保巨额债务，可能有潜在负巨额债务的危险；

  4. 一旦不按时偿还信用卡的行为被定性为恶意透支，就属于违法行为，严重的甚至可以被判刑。

  那么，不良记录可以消除吗？根据《征信业管理条例》（国务院令第631号）第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。贷款、信用卡的不良记录保存时间是从贷款人、持卡人还清欠款开始计算的，如果欠款一直不还，逾期记录会一直显示在个人信用报告中，不会消除。不过，有些贷款机构在贷款前，只查看借款人近两年的信用记录。因此，自不良信用产生之日起，只要还清欠款，并且保持良好的还款记录，两年后借款人便会再度获得贷款机会。

  不良信用记录如何消除？

  1. 记录不是自己造成的

  比如信用卡额外的年费和信用卡被盗刷等造成的不良记录，可让开卡银行提供相关证明。持证明到所在地的人民银行中心支行删除，或者更正错误记录。

  2. 记录是自己造成的

  如果真是自己造成的，就需要用时间累积来消除。用户在还清贷款之后，继续使用该贷款机构，并按时还款，久而久之，不良记录便会被新的信用记录逐渐刷新、替代。但是，一旦被定性为恶意透支或者恶意逾期，这项不良记录就很难消除，一般需要六年以上的时间才能消除。

厉害了，我的哥