关于P2P银行存管 这些“套路”投资人要get

网贷行业“大限”就要到了，而上线银行存管也成为判别P2P合规与否的“第一道防线”。由于银行存管门槛较高，需要支付系统接入费、系统运营服务费、充值或体现费和交易手续费等等，因此能上线银行存管的平台也只是凤毛麟角。据第三方数据显示，目前行业仅10%左右的平台上线了银行存管。不过，上线银行存管也并不意味资金安全，在今年初银监会下发的《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下简称“意见稿”）中也规定了“存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”

P2P银行存管的三大模式

目前，P2P上线银行存管主要分为三种模式：

第一种为银行直连模式。

即网贷平台直接与银行开通支付结算通道，不需要充值和提现。在交易过程中，投资人直接通过银行在线交易，回款的时候，资金直接返还投资人投资时的账户。但是采用该模式的平台很少。创盈律师事务所合伙人张纲表示，银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算，无需第三方介入。

第二种则是较为普遍的银行直接存管模式。

银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户，存管银行为投融资双方开设独立的个人账户后，会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。一旦上线银行直接存管的平台，投资人注册后，只要投资或充值，就会提示开通资金存管账户，输入银行卡、身份证号和电话等个人信息后，会提示开通某银行的独立个人电子账户，大多数银行的电子账户还会显示卡号，资金余额及投资状态。

第三种模式则为银行与第三方支付合作的模式。

张纲表示，一种是银行存管+第三方支付提供支持的模式，即银行开设平台存管账号，负责用户账户监管和资金存管功能。第三方支付担任技术辅佐，提供资金结算及所需的终端设备，而第三方支付只充当资金支付通道的角色。

“在此存管模式下，要求用户、互联网金融平台在存管银行开设存管账户，通过系统的指令，完成充值、投资、提现等功能，由第三方支付平台作为资金支付的重要补充通道，协助银行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。”

第二种是银行与第三方支付公司联合存管。张纲表示，这种模式是指第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起，在银行设立备付金账户，并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中。

但是在联合存管模式中，用户资金不是直接到达银行，而是需要先经过第三方支付才可到达银行，同时用户资金及流向不由银行监管，若第三方支付与网贷平台存在直接利益关系，可能存在用户资金被挪用等风险，因此意见稿规定了“存管方需要为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户”。

上线银行存管≠资金安全

虽然监管层明确要求平台不得用“存管人”做营销宣传，但随着银行存管成为投资人选择平台的标准之一，各家平台仍积极宣传银行存管以此为背书。不少网贷平台一开始只是与银行签订了合作意向协议，就开始向公众宣传“上线银行存管”，并表示自身的实力得到银行认可，在投资人心中留下了有银行背书的印象。

这次意见稿就规定了，存管人应与委托人、网络借贷业务当事人（包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等）签署网络借贷资金存管合同，也就是说投资人需要与存管银行签署资金存管合同。

其实，与银行签约仅是代表平台与银行达成资金存管业务的意向协议，资金并没有交给银行存管，只有完成存管系统对接并正式上线之后资金才是银行真正存管。

但是上线银行存管并不意味着资金安全。意见稿中就规定了“存管人担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。存管人不对网贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金管理运用风险，投资人须自行承担网贷投资责任和风险。”

投资人如何分辨 真伪存管？

51君建议从以下四个方面进行核实：

1．注册时需要同时在第三方存管平台注册账户

投资人在注册的时候，除了需要注册网贷平台的账户，还需要在第三方存管平台注册一个账户，注册过程中平台会提示开通资金存管账户。

2．会有跳转到第三方存管平台的环节　　在第三方存管的网贷平台进行投资、提现时，有跳转到第三方存管平台的环节，才是真正的资金存管平台。

需要指出的是，广发银行资金存管是个特例，在充值、投资过程中并不会跳转至广发银行的页面。据广发银行客服介绍，平台办理的是虚拟存管账户，银行直接帮借款人和投资人开通账户，资金存管上线后，对投资人来说使用上与之前没有什么不同。

3．注册账户时会收到银行短信提示

投资者成功注册资金存管账户后，会收到银行（非P2P平台）发送的短信提示，同时投资者会拥有一个62开头（也有部分银行以其他数字开头）的银行电子账户。

4．可以查询到由第三方存管平台出具的每月数据报告

真正的第三方存管平台，每个月都会及时披露由存管银行出具的数据报告。那么如何查存管报告呢？一是查看网贷平台信息披露；二是咨询网贷平台客服，并向客服索要第三方资金存管协议；三是根据客服提供的存管机构，直接向存管机构进行核实。