卡奴的形成及误区

形成原因：

1.奢侈性消费。

2.无目标的刺激性办卡。

3.收入中断（例如：公司恶性倒闭或积欠薪资），或收入不稳定（例如：非固定月薪的职业）。

4.急难性支出。（例如：天灾或亲友生病住院）

5.道德风险。

6.信用扩张。（例如：信贷+信用卡+现金卡的总额度，超过实际月收入的22倍）

7.银行的惩罚性违约金，导致利滚利。

8.继承已往生的亲友的负债。

9.投资失败。（例如：在台湾可以用信用卡购买基金，但是投资的标的物经常赔到净值不到一半，尤其是掛名「台湾」或目标為传统产业的基金）

10.受到诈骗，因而购买高价但低价值的商品或服务。（此项的特徵，是店家号称分期零利率，但是实际上却将应付利息早已平均摊入各期的应付款项中）

11.负债整合，越整合欠越多。（部份银行的卡债整合，大多有时间限制的优惠利率，再加上手续费，将导致旧债未清，再加新债。）

12.信用卡TX，与刷卡商店串通，假消费进行刷卡，再由店家支付一定比例的现金给刷卡人。（早期的信用卡无预支现金的功能，或信用卡可用餘额未达上限，但预支现金的餘额已达上限）

13.信用卡遭到盗刷

形成误区：

随着信用卡逐渐进入人们的日常生活，毋庸置疑，在给人们带来便利的同时，也因为持卡人的恶意透支、TX引发诸多问题。同时，一些用卡误区也随之出现，中国银行北京分行信用卡中心相关专家揭示以下理财误区，你可千万要当心。

误区一：信用卡越多越好

信用卡不是多多益善。首先，手头的信用卡太多，会导致消费过于分散，卡内的积分不易积累在一起，难以享受银行推出的积分换礼或者卡片升级等服务。其次，过多的信用卡会让持卡人混淆每张卡的消费金额、还款日期，若不能及时还款，还会给信用记录带来影响。建议持卡人保留一两张常用的信用卡即可。

误区二：往卡里存钱和储蓄一样

小强每个月都会往信用卡里存一大笔钱，让银行慢慢扣，或者有时候直接取现，但是他发现就在不经意间，一笔不小的手续费已经被自动扣除了。

专家表示，存在信用卡里的钱，也就是我们平时俗称的溢缴款，其实是不计任何利息的，也就是说，你白白把钱借给银行了，即使你再提取现金，也是需要计取款手续费的。

误区三：利用信用卡做短线投资

信用卡是一种消费信贷的工具，持卡人可以先消费后还款，享受一定免息期，也可以取现来应急。但是，持卡人利用信用卡作短线投资，忽略了正常的风险考虑，一旦造成无法正常还款，可能影响到今后个人的信用记录。

误区四：只还最低还款额

小林每个月都会在最后还款日到达之前归还信用卡的最低还款额，她原本可以把所有欠款还清，但为了享受银行的免息期，她特意设定只还最低还款额。但是在每个月出账单的时候，她还是不得不支付一笔不小的利息，令她百思不得其解。

银行专家指出，大部分银行对于信用卡的最低还款额比例设置为10％，只要按期偿还最低还款额，你的信用记录就不会被影响。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从当月第一次刷卡购物之日起收取万分之五的利息。

误区五：促销信用卡是免费午餐

前几天，陆女士收到信用卡发卡银行的月结账单，告知已在卡内扣款300元，作为今年的年费，由于卡内没有余额，这笔款项被算作透支消费，一旦超过40日免息期，就会按18％的年利率，开始“利滚利”计息。陆女士这才想起，去年，她冲着“免首年年费、开卡抽奖”的促销活动，办理过一张信用卡，但仅用了几次就束之高阁，未办理任何销卡手续，如今她只能选择再付一年年费。

银行专家指出，信用卡不同于借记卡，银行可以直接在卡里扣款，如果卡内没有余额，就算作透支消费，超过免息期后，就会把免息期间的利息一同算上。若一直不交款将被视作恶意欠款，严重的还会构成诈骗罪。因此消费者若不想继续持卡，应向银行主动申请注销。

误区六：只支付逾期天数的利息

银行专家提醒大家，如果发生逾期，利息是从刷卡消费之日开始计算，而不是只是逾期那些天才收取利息。事实上，如果在未全额还款的情况下，都要从当月第一次刷卡购物之日起收取万分之五的利息。同时，信用记录也可能受到影响，因此，建议大家一定要及时全额还款。

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