利率、牌照、场景三把大锤砸下，现金贷何去何从？

陈陈晨 · 发表于 2017-12-12 18:34:48

　　2016年底、2017年初时，现金贷被媒体抨击得特别厉害。当时媒体抨击的现金贷特指一类特殊的产品——发薪日贷款，这类产品额度很低、期限很短(只有一期，一般在30天内)，单期借款利率不高，但年化利率很高。目前市面上更多的“现金贷”其实是“现金分期”，这类产品期限至少大于三个月，年化利率远远低于PDL产品。
　　媒体抨击归抨击，但2017年可以说是现金贷的一年，各路资金涌入，现金贷野蛮生长，现金贷平台根本不愁借不出去钱，只愁没有人过来借钱，获客成本成了现金贷平台运营成本的大头。找代理返佣，在地铁站和地铁车厢里投放广告，在各类火热的网剧里穿插广告，百度竞价排名等等等等，现金贷平台平均获取一个用户的费用在2000块左右已稀松平常，但就算如此，还是没有抵挡住各类现金贷平台的热情。
　　在现金贷的风口，你进去一圈，出来就能成个“胖子”。
　　与此同时，拥有庞大流量的各类巨头也开始做现金贷的生意，五大门户网站，已集体加入现金贷，并推出产品。
　　因“匿名爆料”而红极一时的无秘，2016年年初就推出了“借钱快”。另一网红陈欧，也在微博宣布在聚美优品上推出“颜值贷”。
　　而宣扬自己不是“下一个乐视”的暴风，也成立了暴风金融，推出现金贷“暴风借到”，借款额度在2000至50000元之间。
　　具有大量流量的今日头条、映客，都曾被曝出在做现金贷，只是事后双方都矢口否认。
　　可以看出，现金贷正在悄然取代游戏，成为“变现法宝”。
　　“以前有流量的公司，都靠做游戏变现，现在大家集体挤到现金贷来了”。
　　巨头唱罢，一批军力雄厚的上市大军，也加入了混战。
　　这群上市大军，是否要做现金贷尚不可知，但他们纷纷成立小额贷款公司，并积极在各地谋取牌照。
　　卖牛奶的伊利入场了。
　　6月，伊利股份发布的公告称，投资3亿元设立一家小额贷款公司，目前已获得互联网小贷牌照。
　　接着，游戏公司也来了。
　　上市游戏公司恺英网络全资子公司上海恺英网络科技有限公司，与几家公司共同设立了一家小额贷款公司，注册资本为3亿，恺英占股65%。
　　大数据公司也跟上了。
　　标榜“社区商业大数据”的三泰控股，将投资3亿，成立成都三泰互联网小额贷款公司，主要从事线上发放小额贷款等业务。
　　就连做烟花的，都来了。
　　烟花起家的熊猫金控，早在2015年10月，就成立了熊猫小额贷款公司。在财报中显示，2016年上半年，只有新成立的熊猫小贷盈利。
　　据统计，目前，共有61家上市公司公告涉足互联网小额贷款公司。
　　“上半年，进来的都是屌丝企业;下半年，进来的都是大公司”，多位业内人士总结，现金贷已成了巨头和上市公司眼中的肥肉，人人皆想分食。
　　而上市公司的加入，意图则更耐人寻味。
　　“他们主要是为了用利润来冲财务报表”，某上市公司的现金贷平台的负责人称，他们设置了层层手段，让现金贷收入，能纳入利润中。
　　此前，上市公司靠卖房盈利，传为业内谈资，而如今，却换成现金贷。
　　P2P、互联网公司、上市企业，各路玩家汹涌杀入，重注押宝现金贷，一度让行业出现了百舸争流、万团大战的盛况。
　　“现在的现金贷，躺着就能赚钱。”业内多名人士称。
　　现金贷借款的便利性，催生了另一个团体，“戒赌吧老哥”，老哥们称现金贷平台为“口子”，称借贷为“撸口子”，称下款为“发工资”。
　　广西省南宁市一个偷车贼因为一番“惊天”言论(打工是不可能打工的，做生意又不会做，只有靠这样子(偷)来维持一点生活。)被老哥们视为精神领袖——“窃-格瓦拉”。
　　掌中财富在戒赌吧里混迹过一段日子，里面的老哥们，动辄借贷3、40个平台都是寻常事。
　　在如此情况下，还滋生了一个群体，网贷中介。他们了解所有现金贷平台的审批流程，下款金额，放款速度，帮一个借贷人从一个新平台借到一笔钱，就从中抽取5%-10%，作为其服务费。
　　以贷养贷，借新还旧，是老哥们的日常。
　　共债是所有现金贷平台们所要面临的风险。
　　“谁都有坏账，只要他借了钱还了我的，我就不会坏账，谁扛不起这个坏账了谁就倒霉，反正不是我就行了。”一名现金贷平台员工甚至都发表过这样的言论。
　　就像多米诺骨牌，最后一块牌倒下前面的牌也会跟着倒下。
　　在资本疯狂逐利的风口，一纸禁令从天而降，12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，《通知》划出了行业的三大门槛：利率36%以下，牌照和场景。
　　未来现金贷如何发展，掌中财富拭目以待。