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标题: 你能看懂P2P网站的信息披露吗？ [打印本页]

作者: 7years 时间: 2016-7-29 14:20
标题: 你能看懂P2P网站的信息披露吗？
所谓信息披露是指P2P网站将其经营信息、财务信息、风险信息等向监管者和社会公众履行告知义务的行为。及时、准确、充分的信息披露，有助于提升P2P行业整体和单家企业的透明度，让市场参与者得到及时、可靠的信息。

今天我们就来讲讲P2P最常见的项目之一，房贷，还有它背后的信息披露。首先，房贷(房屋抵押贷款业务)是网贷平台目前主营业务之一。长久贷平台大部分借贷项目就是房屋抵押贷款。

形式方面，房贷P2P本质上是属于抵押贷模式。有些平台的操作模式是借款人将自己的房子拿来抵押给平台，平台按照房子估值的一定比率发布借款标出来，将满标后的资金借给借款人。但是这种平台的操作模式不够优质也不够规范。因为没有坚守P2P是信息中介的定位。

还有些平台是借款人把自己的房子抵押给第三方担保机构，以此获得担保。转而再到平台上形成借款项目。这里有两种不同的模式，一种是债权模式，平台购入债权，然后在平台上发标，到期后，由小贷公司或者是第三方担保机构回购该债权，投资者获得相应的本息。另一种是直投模式，借款人在平台上发布借款标，然后出借人 (投资人)根据项目信息，自行判断是够出借，投标，满标后到期获得相应的本息。在直投模式下，平台就是一个中介的定位，就像是一个明码实价将手里有的待嫁资源公布出来的媒婆，任君选择。

怎么去看房贷的信息披露呢?第一，看借款人的信息。这是需要心细如发的时刻。个人基础信息资料，身份证户口本，有婚姻关系的要有结婚证。资料都是以图片的形式展现的，那么像素的清晰程度和照片内容的真实程度，就需要大家多花心思去看。如果关于借款人可透露的信息模糊不清，我们不敢断言这个项目有质量问题，但至少在服务态度和诚意上是打了折扣的。

大可以试想一下，对于借款人，遵守个人私隐保护条例的前提下，已经允许这位借款人部分内容打上马赛克。但至少，不打马赛克的地方要做到清晰才有可信度。另外，大家可以留意未隐藏的身份证前六位数字，因为这六位数字代表就是身份证上的地址的省市信息。这个查询方式在网络上可以查到，如果这六位数字和身份证上的地址的省市信息不对应，我只能说，你懂得。

第二，看清借款用途，并且确定还款来源，对应的企业资料要擦亮眼睛看清楚。以借款用途是个人资金周转为例(生意需要流动资金周转)，一般来说，还款来源是个人生意收入。那么我们如何分析这里的信息披露呢?既然是生意是企业，那么，拿出企业资料作为证明，是理所应当的事情。营业执照、税务登记证(一般正规的是有两张税务登记证，一张是国税开具，一张是地税开具的。)还要有征信中心开具的机构信用代码证，开户许可证。需要提醒大家注意上列证件资料是否都有钢印，每一个证件对应的主角是不是都是同一个，还可以留意证件的开具时间是否吻合。举个例子，假如借款人说自己是2010年开始做生意，但是一看各种企业资料的开具时间是2016年，接着2016年就来借款了，还是那句话，你们懂得。

第三、列出的保障措施一一核对，拿出猎犬般的嗅觉。首先，在P2P网站上看到担保机构的名字，就要有意识地去企业信息网查查这家机构。看担保额度，看成立时间，看股东关系。有多细看多细，这个不能懒。

接着，再去看看这家担保机构是否有官网，有就进去走走看看。如果担保机构没有官网，总还能找到联系电话的，可以打电话咨询。再神秘，而你又打算重仓，就请实地走一回了。

其次，看清认清担保情况的介绍。担保是否不可撤销，是一般担保还是连带责任担保。接着，也不能你说就有，你得拿出来证明对吧?所以，对方说有担保，我们就得看到担保函的照片，敬请注意担保函编号，担保函期限，担保函开立的一对一双方分别是谁，担保金额，还有担保公司的章印(遇到模糊不清或者与所述担保机构不对应的章印，请打醒十二分精神)。

最后，担保合约也要逐字逐句读清楚，我知道字很多，但是为了找一个安心的平台，又想从信息披露着手，研究一篇合约的耐心还是要有的。值得注意的是，对待反担保的情况也不能松懈。了解反担保物是什么，如果是房子就要看到房产证，如果是厂房，就要看到土地使用合约。

随着互联网金融市场的成长与监管的收紧，对于P2P网站的信息披露要求会更严格，更具体。今年专项整治开始后，多家平台也开始尝试信息披露细化，试图让信息更加透明。其实平台不透明意味着投资者无法真正了解平台和借款人的真实信息，无法判断借款信息真假、坏账率高低等，给平台留下了暗箱操作的空间。市场在逐步完善后，信披工作会逐步扩散开来的，这也是日后P2P行业的一个趋势。

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