来源 | 观察团
作者 | 金融观察团
原标题 | 中邮消金净利增速放缓背后：高管频繁更换，高价罚息惹争议，还被受疫用户集体投诉
日前，邮储银行披露了中邮消费金融有限公司的业绩。截至2019年12月31日，中邮消费金融总资产306.54 亿元，净资产34.34亿元，全年实现净利润3.49亿元，同比增长71.92%。
经历近五年的发展，中邮消费金融这份成绩背后，也许有汗水泪水血水，抑或有蜜汁苦水狼奶，无论如何，热闹之余，总会暴露出一些令人担忧的问题。比如，公司总经理时常更换，此前高价罚息遭驳回惹出争议，被指触碰监管红线。近期，又因为拒绝疫区受影响用户的延期还款要求，要面对被集体投诉的麻烦。
01 4年换了2位总经理 高管频繁离职引猜测
2014年，尚未改名京东数科的京东金融推出了国内首款互联网信用支付产品“白条”，开辟了消费金融的互联网时代。随后，2015年，蚂蚁金服推出花呗，苏宁、唯品会、去哪儿等互联网巨头也纷纷开始推出各自平台内的消费金融产品。
消费金融火热发展之时，2015年11月，广州，经中国银监会批准，由中国邮政储蓄银行作为主要出资人发起成立的中邮消费金融诞生了。
天眼查数据显示，中邮消费金融目前有7家股东，其中，大股东中国邮政储蓄银行持股70.5%，渤海国际信托股份有限公司持股3.67%，拉卡拉网络技术有限公司持股1.67%。
值得一提的是，从成立到现在，不足五年，但中邮消费金融公司总经理已换了几个，且任职期限均未超过两年。其中，第一任总经理是前邮储银行消费金融部总经理、邮储银行广东分行副行长王蓉晖，2015年底上任，2017年4月离职。
2017年11月，银保监会批复前中国邮储银行西藏分行党委书记、行长余红永接任中邮消费金融总经理一职。2019年6月，余红永离职并加盟江西裕民银行。
2020年2月，知情人士透露，去年8月获得银保监会批复为中邮消费金融副总经理的王晓敏，即将担任下一任中邮消费金融总经理，但目前为止该消息尚未得到官方证实，中邮消费金融表示将以后续平台公告为准。
业内人士认为，一家持牌金融公司频繁出现高管变动，除了正常的人事变动之外，还有可能是公司业务与高管们自身的问题。也许是业务转型升级，引进不同人才的需要；也许是行业增速趋缓、监管强度高、竞争愈发激烈的境况下，公司面临更多考验，高管们面临的压力的太大。
往期财报显示，中邮消费金融2018年实现净利润2.03亿元，同比增长199%；资产总额为236.71亿元，同比增长75%；净资产为30.86亿元，同比增长209%。而根据最新财报来看，截至2019年12月31日，中邮消费金融总资产306.54 亿元，净资产34.34亿元，全年实现净利润3.49亿元，同比增长71.92%，增速同比大幅下降。
02 高价罚息遭法院驳回 触碰监管红线惹争议
面对消费金融快速发展，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，传统信贷模式授信成本过高、征信缺失，限制了传统金融机构服务长尾人群。互联网消费金融平台通过移动支付、大数据等技术，为我国数亿“信用白户”建立数字信用，突破了传统信贷模式的瓶颈，提升了整体的消费金融获得率。
然而，行业向好高速发展之下也有隐患。此前，快速发展的消费金融行业出现了过度借贷、信贷反复、催收不当、利率过高等部分行业乱象。2017年，各部委针对市场出现的校园贷、伪装成消费金融的套路贷、无场景高利现金贷进行了整顿。与此同时，留给持牌消费金融公司的盈利空间正在进一步收窄。
据了解，目前不少持牌消费金融已经开始主动将利率压降在24%以内。有持牌消费金融公司高管透露，根据最高法审判案例，（年利率）24%内保本保息，36%内保本，已经成为行业共识。
此前，在广东省广州市南沙区人民法院（下称“广州南沙法院”）审理的中邮消费金融与魏俊康借款合同纠纷一案中，用户申请“邮你贷”个人消费贷款用于装修，申请金额15万元，分48期。其中，中邮消费金融和用户约定滞纳金按逾期的期数收取，每期（每月）收取标准为：欠付款项的5%且不少于50元。
广州南沙法院认为，根据《还款计划表》推算，案涉借款利息年利率为12%（月利率1%）。对于违约金，《贷款协议》约定逾期还款情况下的滞纳金计算标准为月利率5%，原告要求违约金按该标准计算，有合同依据。
中邮消费金融提供的《欠款明细表》显示，案涉借款年化利率为12%；逾期起始日为2017年12月7日，截至2018年4月28日尚欠本金34948.04元、利息1859.81元、违约金1176.16元、手续费900元。
广州南沙法院表示，利息、违约金、手续费之和，应当不超过以解除时的借款本金余额34948.04元为基数，按月利率2%为标准计算的结果，即每月不应超过698.96元（34948.04元×2%），否则明显过高，应予调整。
最终，广州南沙法院判定，原告中邮消费金融与被告魏俊康签订的《“邮你贷”个人消费贷款协议》于2018年10月22日解除。同时，2018年10月23日起的利息、违约金、手续费之和，以借款本金尚欠部分为基数，按照月利率2%的标准计算至实际清偿之日止。
值得玩味的是，“邮你贷”是中邮消费金融的重要业务之一，是一种无抵押消费贷款产品，额度最高达20万元，最长期限48个月。
2018年9月，中邮消费金融发布《关于深化市场乱象整治，开展合作机构风险专项排查的通知》称，从2018年9月1日起至2019年1月1日，暂停全部线下渠道受理普通“邮你贷”业务，并启动为期4个月的合作机构风险排查。
近期，在聚投诉上，多位用户表示中邮消费金融邮你贷利息高，且逾期罚息仍然很高。
编号“CN2114366”的用户3月24日在聚投诉上表示，自己通过邮你贷借款6500元，分24期还清，每期需还370.29元。有两笔还款因不可抗因素逾期，他及时向中邮做了说明并请求延期还款，随后，延期30天和延期1天的两笔贷款均被收取逾期费用50元。
不包括逾期费用，互金通讯社通过IRR计算得出该用户这笔贷款的年化利率为32%，可以说在业内“（年利率）24%内保本保息，36%内保本”的红线边缘徘徊。
这位用户提供的另一张截图显示，借款逾期后，中邮方面给该用户发去了催收短信，部分短信内容提示：“如仍未还款，我司当地工作人员将约访您本人，调查您的经济情况(包括通过您贷款申请时提供的家人/单位/朋友对您进行调查)。相关影响将由您本人全部承担，请慎重考虑。”这段文字，字里行间显然透露着软暴力气息。
业内人士认为，逾期遭受暴力催收的投诉越来越多，也从侧面发映出中邮消费金融逾期人数的上涨，从某种程度上来说，公司的逾期率可能是不断攀升的，这对平台来说不是一个好消息。
03 拒绝受疫用户延期还款遭集体投诉 涉嫌暴力催收恐吓骚扰家人
截止3月26日下午17点，聚投诉上关于中邮消费金融的投诉量为2609，投诉内容除了高额逾期费、利息高之外，还有大量用户集中投诉中邮消费金融疫情期间对受疫用户未按照约定采取延期还款措施。还有用户表示，中邮消费金融在用户逾期后不同意协商解决，使用暴力催收手段恐吓骚扰家人。
互金通讯社了解到，疫情期间，中邮消费金融官网2月13日发布公告称：中邮消费金融对参加疫情防控的医护人员、政府工作人员，以及受疫情影响暂时失去收入来源或未能及时还款的相关人群，在疫情期间发生贷款逾期的，提供息费减免和延期还款等政策支持，对疫区和受疫情影响的特定客群开展人性化服务，在核实个人信息后开通绿色通道，按流程快速解决客户的实际困难。
那么，为何会有大量用户投诉中邮消费金融呢？
不少用户表示，自己确实受到疫情影响而逾期，不但未能与中邮消费金融协商好延期还款，还面临着暴力催收。甚至有用户表示，协商延期还款后仍被告知逾期，且被上征信。
针对这些投诉，中邮消费金融方面表示，公司在疫情期间紧急制定的应急管理预案，解决了大量客户的应急需求，并得到了客户认同，但仍有个别无法证明其诉求合理性的客户，实际上曲解银保监会关于疫情防控人员和受疫情影响人群息费减免、延期还款、征信调整等政策。对此，公司按照有理有据有节的原则，一户一策，力争达成共识，形成合理解决方案。
当然，对于恶意失联，玩失踪、拖欠还款的借款客户，消费金融机构可以将相关逾期情况上报央行征信、百行征信等征信机构，惩戒借款人。对于金额较大的逾期，消费金融机构也可以等疫情缓和后，通过法院起诉，司法催收。
不过，需要注意的是，“老赖”以疫情为由故意拖欠，与借款人客观上遇到无收入等困难情况，实践中不容易区分。这也对相关平台的合法大数据手段及风控能力，提出了更高的要求。
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