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标题: 国内p2p都有哪些模式？ [打印本页]

作者: 陈陈晨 时间: 2017-11-21 15:37
标题: 国内p2p都有哪些模式？
　　p2p互联网金融，从诞生到如今，就一直饱受争议，各路资金涌入，p2p野蛮生长，大家都不满足于只做一个中介，单纯的为投资人和借款人提供服务，因此，p2p平台的模式越来越多，玩法也越来越复杂。引入第三方担保机构、引入银行资金管理已经不再是新鲜事，今天我们就来盘点一下，目前国内所有的p2p互联网金融平台模式。
　　纯平台模式
　　从借贷流程来分，是指借贷双方借贷关系的达成是通过双方在平台上直接接触，一次性投标达成，这种模式称为纯平台模式。
　　纯平台模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核，展示及招标，以收取账户管理费和服务费为收益来源。
　　债权转让模式
　　债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。其中，第三方个人与P2P网贷平台高度关联，一般为平台的内部核心人员。P2P网贷平台则通过对第三方个人债权进行金额拆分和期限错配，将其打包成类似于理财产品的债权包，供出借人选择。由此，借，贷双方经由第三方个人产生借贷关系的模式使原本“一对一”、“一对多”、“多对一”的P2P借贷关系变为“多对多”的债权关系，当然，此种模式下，P2P网贷平台也承担着借款人的信用审核以及贷后管理等相关职责。
　　这一模式的最大特点是借款人和投资人之间存在着一个中介--专业放款人(也就是第三方)，为了提高放贷速度，专业放款人先以自有资金放贷，然后把债权转让给投资者，使用回笼的资金重新进行放贷。
　　纯线上模式
　　其最大特点是借款人和投资人均从网络、电话等非地面渠道获取，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评估、审核也多通过网络进行。这种模式比较接近于原生态的P2P借贷模式，注重数据审贷技术，注重用户市场的细分，侧重小额、密集的借贷需求。
　　该模式下平台强调投资者的风险自负意识，通过风险保证金对投资者进行一定限度的保障，平台承担的风险较小，对信贷技术的要求高。
　　在纯线上模式中，用户开发、信用审核、合同签订到贷款催收等整个业务主要在线上完成。
　　线上线下相结合模式
　　由于国内征信体系不健全，大部分P2P网贷平台对用户获取、信用审核及筹资过程由线上转向线下，P2P网贷平台的运营模式因此分为纯线上模式和线上线下相结合模式。
　　绝大多数P2P公司采取的是线上与线下结合的模式，即P2P网贷公司将借贷交易环节主要放在线上，而主要将借款审查和贷后管理这样的环节放在线下，按照传统的审核及管理方式进行。
　　无担保模式
　　无担保模式中，平台仅发挥信息撮合的功能，提供的所有借款均为无担保的信用贷款。
　　有担保模式
　　有担保模式又可分为平台自身担保模式和第三方担保模式。
　　平台自身担保模式是指由P2P网贷平台自身为出借人的资金安全提供保障。贷款到期若无法收回本息，可将债权转让给平台，平台会先行垫付本金给出借人，再由平台对贷款人进行追偿。
　　第三方担保模式是指P2P网贷平台与第三方担保机构合作，其本金保障服务全部由外在的担保机构完成，P2P网贷平台不再参与风险性服务。
　　该模式或者引进第三方担保公司对每笔借款进行担保，或者要求借款人提供一定的资产进行抵押，因而其发放的不再是信用贷款。
　　若担保公司满足合规经营要求，抵押的资产选取得当、易于流动，该模式下投资者的风险较低。尤其是抵押模式，因有较强的风险保障能力，综合贷款费率有下降空间。
　　但由于引入担保和抵押环节，借贷业务办理的流程较长，速度可能会受到影响。在担保模式中，担保公司承担了全部违约风险，对于担保公司的监督显得极为重要，而优质担保公司可能会凭借自身的强势地位挤压P2P借贷平台的定价权。
　　资金池模式
　　资金池模式是指投资人的资金会流入网贷平台在银行的账户，网贷平台是可以动用这笔资金的。
　　资金托管模式
　　资金托管模式是指投资人的资金通过第三方支付平台流转，不经过网贷平台中转，网贷平台无权动用资金。相比较来说，资金托管模式更加安全，可以避免平台卷款逃走的风险。
　　O2O模式
　　该模式在2013年引起较多关注，其特点是P2P借贷平台主要负责借贷网站的维护和投资人的开发，而借款人由小贷公司或担保公司开发。
　　其流程是小贷公司或担保公司寻找借款人(多通过线下渠道)，进行审核后推荐给P2P借贷平台，平台再次审核后把借款信息发布到网站上，接受线上投资人的投标，而小贷公司或担保公司会给该笔借款提供完全担保或连带责任。
　　该模式的特点是平台与借款人开发机构分工合作，前者专心改善投资体验、吸引更多的投资者;后者专心开发借款人，业务规模可以迅速扩张。
　　但是这种模式容易割裂完整的风险控制流程，导致合作双方的道德风险，表现为平台一心吸引投资人而忽视了借款客户审核;小贷或担保公司一心扩大借款人数量，而降低审核标准。除非平台与借款用户开发机构之间存在较强的关联关系，或者平台本身也拥有足够的信评、风控能力，否则平台将承受较高的经营风险。
　　近期，在O2O模式之上，又衍生出第三方交易平台(或称钱庄)的概念，这类平台为线下金融机构搭建线上渠道，展示后者提供的借款项目，在线撮合借贷双方。线下金融机构提出申请，经过平台审核后可以入驻平台，发布借款项目，类似于淘宝的店铺(成为钱行)。
　　P2B模式
　　该模式同样在2013年获得较大发展，其中的B指Business，即企业。顾名思义，这是一种个人向企业提供借款的模式。但在实际操作中，为规避大量个人向同一企业放款导致的各种风险，其款项一般先放给企业的实际控制人，实际控制人再把资金出借给企业。
　　P2B模式的特点是单笔借贷金额高，从几百万至数千万乃至上亿，一般都会有担保公司提供担保，而由企业提供反担保。该模式需要P2P借贷平台具备强大的企业尽职调查、信用评估和风险控制能力，否则即使有担保、有抵押，单笔借款的违约可能就会击穿担保公司的保障能力。
　　掌中财富平台上的借款项目来自于合作机构，项目均通过银行级别的严格风控审核。投资人在平台上对借款项目投标，资金经由银行存管，满标后直接划入借款人账户。借款项目到期后，借款人通过其在华兴银行的存管账户直接向投资人还款，若产生逾期，由担保公司及合作机构提供抵押担保。
　　今天我们一起来盘点了目前国内所有的p2p互联网金融平台模式，大家对p2p是不是有了更深层次的了解了呢?对于p2p，大家还有什么想知道的，一起来交流啊！

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