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标题: p2p平台都是如何做风控的？ [打印本页]

作者: 陈陈晨 时间: 2017-11-20 15:39
标题: p2p平台都是如何做风控的？
　　很多朋友观望p2p平台，迟迟不敢下手投资的原因就是，风险。其实只要是投资，无论是什么投资都会有风险，但是近年来，p2p行业频频被爆出跑路、倒闭的新闻，导致很多朋友对p2p充满了怀疑和不信任，那么，p2p平台为什么会频频爆雷呢？有一个很重要的原因就是高逾期率和高坏账率，借出去的钱收不回来，投资人一提现，平台挤兑不出，“哐”玩砸了。为什么会出现高逾期率和高坏账率呢？讲到底就是风控措施没做好，风险管理不严格，导致资金回收不回来。
　　今天我们就来聊聊，p2p平台都是怎么做风控的。
　　1、贷前：指信贷审批结束之前。风险控制手段主要是：
　　1）核查央行征信（因我司资产端是接入了央行系统的，查证比较方便），出具数据风险报告，并确认是否拒绝；（比如一年之内有3次以上逾期记录、逾期时间最长超过2个月之类的，就直接在这一关就被拒绝了。征信白户，也就是说一张信用卡的消费记录都没有的，也会被拒绝，因为能用上信用卡已经在某种程度上说明了具备一定资质。）
　　2）人工核查身份信息、社保记录、法院执行记录、资产证明、银行流水；（收入记录）
　　3）人工致电其亲戚朋友或者公司同事，核对信息；
　　4）一般现金贷公司会接入很多家第三方征信数据（非央行，目前现金贷公司还不像持牌小贷那样能直接查询央行系统），然后比对是不是多头申请、有没有违约记录，人工在业内搜索是否还有其他公司的借款记录；（一般一个城市的审批人员的很多信息可以互通，代替了缺失的征信环节）
　　5）有的公司会偷偷读取用户通讯录，通讯录联系人数量是不是合理、有没有通话记录、通话记录的频率是否合理；
　　6）如果是额度较高的小企业客户，还需要人工到企业现场勘查，一般流程是这样的：先是在反欺诈的系统中进行一次过滤，对客户信息进行核查，并进行预筛选，然后审批人员再次对客户的身份信息、收入及工作信息进行核查。在多地进行实地考察，对借贷人的财务状况、经营规模，还款能力等个方面严格把关。
　　风控这一块，最重要的就是严格贷前审核，审核借款项目，审核借款人信用，审核借款人资产，审核借款人信用报告，审核借款人资产评估抵押报告。
　　对于借款人提交的银行流水、征信报告、还款来源证明等必需材料，实施实地调查，网络信息调查，电话核实，工作机构调查，通过所提交的材料分析借款人的还款能力，根据其判定借款额度。
　　2、贷中：即确认批款到真正放款之间
　　正统小额信贷公司一般是线下当面签约，需要借款人携带身份证原件、资质证明原件到现场，回答一些现场审核的问题，另外在现场当面核对网上银行流水或者电话银行流水（现在流水造假也太厉害了，当面打开网页或者用电话监听录音会比较好）。
　　如果客户回答问题与上报材料不一致、特别是银行流水不一致，会当场拒绝。
　　3、贷后：即真正放款之后
　　非逾期：还款前1-2日进行短信、电话提醒。
　　逾期：转入到催收环节，一般3个月之内的逾期都自己催，3个月之后就外包给催收公司了。
　　催收有不同的策略，采取不同的催收策略，能保证总休的风控水平。每月追踪，若有任何凤险信号出现，立刻调整信贷政策。催收这块行业内做得好的一般都有自己的催收团队。车贷公司的话，一般会在客户抵押或质押的车辆上安装GPS追踪抵押车辆。
　　还款保障措施
　　逾期后贷款公司将会启动专业的法律团队与催收团队依法执行，通过抵押物的变现，固定资产的查封等法律途径来提供还款保障。
　　这些都是一个正规经营的p2p平台应该要做到的，但是为什么还是会出现那么多的逾期和坏账呢？因为很多p2p平台风控措施执行得不彻底，特别是小公司，小平台，没有那么多人力去对借款人进行严格的审核，很多东西都是流于表面，随便应付一下，这就导致了最后的逾期，坏账，资金无法回收，平台倒闭。
　　在这里，我们来说一说，车贷平台的风控优势，掌中财富平台，主营车贷业务，和个人信用贷款相比，抵押类贷款不再单纯依靠平台搭建的个人信用风控模型，而是更加倚重对抵押物的估值折价。真实的抵押物比数字化的评级来得更为踏实，而且借款人的还款能力也在抵押物处得以确认。
　　目前市场上最主要的是房产抵押和车辆抵押。车辆抵押贷款的优势是按照车价折算的借款金额小，容易进行风险分散，借款期限相对较短。
　　车辆质押的项目，代步工具的属性决定车主会尽快赎回车子，违约成本高，违约率低。
　　车辆抵押贷款的额度一般控制在汽车估值的70%左右，二手车则在40%-50%之间，借款人主动违约得不偿失。
　　掌中财富所有借款人的车辆在车管所都有备案和登记，而且抵押登记记录可查，不能重复抵押，造假难度大。
　　如果发生违约，车辆变现相对于房产一般更快捷，车辆的短期保值性更强，不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌。
　　随着技术进步，平台对抵押车辆的控制越来越好，除了质押车辆会保管在专门的停车场，抵押车辆会被安上GPS，有专人实时监控，确保抵押资产安全可控。

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