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标题: 网络贷款利息这么高，原因也是情有可原！ [打印本页]

作者: 融和贷平台 时间: 2017-7-17 15:40
标题: 网络贷款利息这么高，原因也是情有可原！
　　网络贷款是针对一些急需钱或想快速借贷的一些申贷人士，但是有很多人抱怨，网络贷款虽然快捷，方便，但是这利息怎么比银行高这么多。其实网络贷款利息这么高，原因也是情有可原，不妨来了解下吧！

　　网络贷款利息为什么这么高：

　　1.资金流向

　　资金流向或说标的来源。从传统理财产品中，我们很明显的可以知道，资金流向国债、央行票据形成的货币基金，远比流向股票的收益要低。当然后者的风险比前者要大很多。P2P理财同理，资金主要贷给中小企业、个体户和个人，比银行贷款给央企、国企、大型民营企业风险要大。前者收取利息必然要高。但前者风险大，是不是就意味着“以赌换利”，风险无法控制呢?当然不是。

　　就像你不会无缘无故会借钱给陌生人一样，在借出款项之前，平台总要想法设法确定你的还款能力和还款意愿。要么资信好、要么有抵押、要么有人替你担保。那么在资信、抵押、担保这些方面，对借款利率有没有影响呢?有。

　　2.先说资信

　　资信，也就是个人征信。国内征信数据缺失又封闭，即便一个人银行资信好，并不代表在P2P借贷平台也有同样的征信数据;在这个平台有良好征信数据，并不代表别的平台就能参考到这个数据。

　　所以借款人若要凭借资信获得低利息贷款是渺茫的，利息高度也是不一样的。即便是有征信数据的银行，若想信用卡提现，年利率也不低。

　　因为纯信用贷，在国内征信还无法彻底形成对借款人到期还款的约束。还不还款仅仅是个人的道德问题，这本身就是很大的风险。一旦坏账，个人资信是无法变现的。所以纯信用贷，贷款额度低，利率高。没有人会为几千块钱跑路，这在额度上相对控制了风险。

　　3.如果是抵押贷呢?

　　P2P的抵押贷业务，有的抵押票据、有的抵押车、还有抵押房产，抵押设备等资产，利息都不算低，且都不一样。同位抵押贷款为什么借款利率不一样?

　　这取决于抵押物的流通性，价值市场波动性等种种因素。一般票据，抵押风险小，价值波动不大，流通性强，甚至有些票据的流通性等同货币，所以票据理财利率较低;汽车、房产、设备等资产，在价值衡定，流通性等上面，都有相对大的劣势。所以这些实物的抵押，利率要高。

　　4.信息不对称

　　除了以上借款人本身硬件条件的因素，在信贷市场不发达的地区，因为信息不对称，也可能造成低风险借款，却要支付高利息的情况。比如，一个有汽车、房产等很强资产实力的小微企业经营主，在预期的借款周期内，企业经营能力、盈利能力都非常出色，预期到期收款有借款两倍盈余。他需要借款进行资金周转，但却并不了解借款利率的价格。

　　即便资金出借方给出高出一般市场利率价格，这家小微企业经营主为了尽快能借得款项进行周转，也会接受高息价格进行借款。虽然这是因为地区信贷市场不发达造成的利息价格偏高，但对P2P平台来说却是难得的优质项目。待P2P网贷行业逐渐发展，此类优质项目逐渐开发，信息不对称的情况不断消除，P2P网贷利率，就不断降低趋于合理。

　　这就是为什么，P2P网贷在最开始的时候，高息满天飞，而现在逐渐回落，日后将更加趋于合理的原因。

　　5.卖方市场

　　当然即便在上述因素都一样，都合理的情况下。如果借贷行情处于卖方市场，同样利率价格也会高启。比如，2013年余额宝爆发的时候，投资者收益年利率曾达到7%，甚至更高。原因即市场资金紧张，银行无钱可用，致使同业拆借利率也水涨船高。

　　所以在有资金的卖方，就可享受资金出借高息了。从这来看，即便银行资信好，银行还款能力强，还款意愿高，在资金行情处于卖方市场时，也仍然要支付高息。这条规律在P2P网贷市场同样适用。所以当央行加息，资金面紧张时，P2P网贷利率也会增高。

　　网络贷款利息这么高，原因也是情有可原，如今尽管P2P网贷行业越加发展，但对于中小企业、个体户、甚至个人的借款，仍处在卖方市场，他们无法在银行等传统机构得到借款，所以风险转嫁到P2P行业，自然变成可量化的高利率。

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