多家银行已开始整改，信用卡高质量发展时代到来
近年来，银行信用卡业务发展迅速。部分银行盲目追求市场份额，乱发卡、重复发卡等不规范行为不仅造成资源浪费，信用卡行业的乱象也一直为人诟病，积累了潜在的金融风险。信用卡市场乱象深为人诟病:部分银行通过开卡、送礼品等方式吸引客户，导致部分信用卡长期闲置，兑换礼品后成为“眼息卡”；有的银行通过免息、零利率推广信用卡分期业务，以手续费的名义变相收取利息；如果信用卡没有激活或者刷卡次数不达标，就要收年费...
近日，银监会、央行发布《关于进一步促进信用卡业务健康发展的通知》(以下简称《通知》)。为切实保护消费者合法权益，重拳整治信用卡市场乱象，从加强信用卡管理、严格规范营销行为、控制过度授信、严格管理对外合作等多方面提出明确要求。
易观金融行业高级分析师苏对《国际金融报》记者指出，这将促使发卡机构从过去的粗放式扩张向精细化经营转变，有利于行业有序健康发展。
早在2021年12月16日，《通知》就向社会公开征求意见。在仔细研究了一个又一个的反馈后，它得到了进一步的改进。《通知》的下发，标志着信用卡业务正式告别跑马圈地时代。
具体来看，《通知》共包括八章三十九条，分为加强信用卡业务管理、严格规范发卡营销行为、严格信用和风险管理、严格资金流向控制、全面加强信用卡分期业务规范管理、严格合作机构管理、加强消费者合法权益保护、加强信用卡业务监督管理。
其中对信用卡业务监管给出了详细的要求，提出了31个“不”，1个“不”，74个“应当”。
例如，要求银行机构不得直接或间接以发卡量和客户为主要考核指标，休眠信用卡占比不得超过20%，提高信用卡利息和费用管理的规范性和透明度，严格执行合同中的利息和费用说明，以明显方式显示最高年化利率水平，合理设定单个客户总授信额度上限。
在业内人士看来，《通知》主要强调信用卡业务风险管理和消费者权益保护，并要求以高质量发展为关键词。并督促各发卡机构从粗放式扩张向精细化经营转变。虽然会带来整改的阵痛，但从长远来看，有利于信用卡行业的有序健康发展，也符合当前市场的需求。
“其中，不得利用发卡量、客户数等指标直接或间接督促发卡机构从高速发展路线转向高质量发展路线，授信额度、债务记录等相关条款与之前的监管精神一脉相承。”苏表示，此前，监管已多次指出部分银行突破授信总量控制发放信贷，但未能落实“刚性扣款”要求。“多头授信”和“过度授信”问题突出，未审慎确定客户偿付能力。“本细则的制定直指发卡机构风险管理的薄弱环节，有助于发卡机构构筑风险管理的基本防线”。
大部分银行已经开始积极整改。
近年来，我国银行业金融机构的信用卡业务发展迅速，虽然在方便人们支付和日常消费方面发挥了重要作用。但在发展过程中，一些银行盲目追求市场份额，乱发卡、重复发卡等不规范行为，不仅造成资源浪费，也使信用卡行业的乱象为人诟病，积累了潜在的金融风险。
央行和银监会有关部门负责人在答记者问时指出，近一段时期，部分银行业金融机构经营理念粗放，服务意识不强，风险控制不到位，侵害客户合法权益。
数据显示，2021年第四季度，信用卡业务投诉44968件，环比上升1.3%，占投诉总量的49.6%；与此同时，一些潜在的金融风险正在上升，大量发卡机构现在面临着不良压力增加的挑战。截至2021年底，信用卡逾期半年累计860.39亿元，占信用卡应付账款余额的1%。
“目前我们已经收到了总行的指导要求，但关于如何整改的具体要求还没有下发。”某大型国有银行省级分行信用卡业务负责人对《国际金融报》记者表示，《通知》的下发将对当前信用卡业务发展、消费者保护合规等方面产生较大影响。“后续要由总行出台具体实施细则，然后各地一级分行根据自身情况出台细则，需要一段时间。”
“这个通知肯定会对银行信用卡业务的发展产生影响，甚至大部分银行可能会面临大整顿。比如按照睡眠卡不得超过20%的要求，意味着大部分银行可能无法发行新的信用卡产品，如何盘活目前的休眠客户或者剥离业务。”一位大型银行的信用卡专业人士对《国际金融报》记者表示，在这个过程中，可能对管理和定位不清晰的中小银行影响更大。
不过，银监会相关部门负责人也向相关媒体透露:“从沟通情况来看，去年底征求意见稿发布后，很多银行已经有所行动，包括睡眠卡问题。一些拥有大量股票的银行的行动速度超过了监管层的预期。银行在利息、费用、员工培训等方面对执行《通知》非常有信心。要求(信用卡新规)不是监管单方面提出的，其实是市场要求。”
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