有没有那么一个时间点，提前还贷最划算？
有没有那么一个时间点，提前还贷最划算？一入房贷深似海，从此生活背座山。房奴们对房贷深恶痛绝，但是如果某天突然手里不差钱，你会选择提前还贷吗？
先上一段最近的聊天记录。
朋友：谁说欠钱的都是大爷，那得看欠谁的钱，我觉得我就像孙子。
我：怎么的呢？你欠谁钱了？
朋友：还能有谁，银行啊！每月快到还房贷的日子，我就开始焦虑，扣完款一看账户里剩下的零头，我是又生气又沮丧。
我：矮油想开点儿，好歹你已经混成有家产的人了好嘛。
朋友：只能这么自我安慰了，不过我要是现在发了笔横财，绝对先把这房贷给提前还了，以解心头之恨。不过，听说提前还贷也有技巧，什么时候还最值呢？
我：这……我给你算算吧。
凭良心说，一般我是不推荐大家提前还贷的。现在贷款利率这么低，除非你有欠债焦虑症，或是着急贷款买下一套房之类的原因，有闲钱不如去做些稳妥的投资，收益足矣超过你的房贷利息。看看这篇文章就明白这个道理了，【房贷提前还，一种最亏的还贷法】。
下面说正题，到底有没有那么一个时间节点，是提前还贷最划算的时候？
首先，咱们来看看你每月还贷金额里，有多少是贷款利息。
公积金贷款100万，贷款年利率3.25%，30年（360期）还清，相当于每月贷款利率为3.25%÷12≈0.270833%。
如果使用等额本息法：
每期偿还的本息金额相同。
第一个月还的利息=
100万×0.270833%=2708.33元；
第二个月还的利息会减少，因为第一个月已经还了一部分本金了，所以第二个月还的利息就是剩余本金乘以月贷款利率↓↓
（100万-1643.73）×0.270833%=2703.88元；
……
后面就不一一列举了，还是一样计算。
如果使用等额本金法还款：
其实利息的算法和等额本息一样。只不过等额本金法是每期偿还的本金相同，本息随时间递减。
第一个月还的利息同样是2708.33，因为初始本金一样，都是100万；
第二个月还的利息=997222.22×0.270833%=2700.81元；
……
以此类推。
总结：无论是等额本息还是等额本金，每期偿还的利息都是剩余本金×月贷款利率。
接下来，再来看看提前还贷的金额是怎么算的。
插播一种说法：
公积金贷款买房，或等额本息还款已经还了一半的，或等额本金已经还了1/3的，提前还贷不划算。
下面来粉碎这种说法。我要论证的是，无论什么时候提前还贷，利息的比例都不会变，也就不存在所谓提前还贷“最划算”的时间节点。
其实，上述关于利息的计算已经说明了利息比例没有变化这点。不过为了让大家更直观体会，我决定换种方法再给大家算一遍。
为方便计算，就以等额本息法为例，因为这种情况下每期所还的本息是相同的。
假设我2015年11月，还第一期贷款，预计2030年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2030年11月，我需要还款的金额如下：
也就是说，2030年11月（第181期）的一次性还清总额为621039.42元。这个数怎么算出来的呢？其实不过还是用上期（第180期）剩余本金乘以0.270833%的月利率，得出当期利息，再加上剩余本金即可。
就是619361.98×（1+0.270833%）=621039.42元。
总结：无论你什么时候提前还贷，算法都是不变的，也不存在提前还款的“最佳时点”。
另外，单从计算来看，提前还贷的确能省去不少利息。但是利息一年也不过3.25%，就算全部都商贷，贷款年利率也不过4.9%。如果你攥着钱不着急还，买个固定收益的理财产品，比如懒财主（半年期年化收益13%），你就相当于每半年多赚了（ 13% - 3.25% ） =9.75%的收益 (懒财主1年期的利率肯定比不止13%，你的实际收益肯定比这个更高)，这才是机智宝宝的明智选择好嘛！
烧脑地算了这么多，盆友们明白了不？
跟着我，不花冤枉钱
理财都是有一定风险的千万不要人云亦云盲目投资，自己多学点理财知识学会辨别平台的真伪才是理智的做法，投资前的考察一定要做好，建议多选择几个平台确保安全，比如说陆金所、懒财主、宜人贷这几个平台都是很不错的，安全有保障收益也可观。 投资理财产品不只是把钱投出去，需要了解很多，还要随时关注理财平台，才能降低投资的风险，我也是考察了很久才在懒财主上做投资的，目前为止都还不错，比较安全。适合自己的，才是最好的，要灵活稳健，又要本息保障，是不太容易找到的。如果你有理财需求的话可以去了解一下哦 懒财主是创新精选理财平台。精选各类优质资产，并拥有完善的回款机制。将不同种类资产均衡配置，实现不同等级资产风险对冲。懒财主只做优质资产的搬运工。 不能违背投资人的意愿，不能代替投资人投资，否则就不合规 林子大了什么鸟都会有的,每行每业都会有好的和不好的,做为投资者能做到的,只有把风险降到最低,当然,这个过程放平心态，拒绝高息诱惑，远离资金池，谨慎投资每一分钱。 选择一家平台，首先看安全性，看是否正规经营，各项证件是否齐全，资金是否三方托管，是否本息保障，其次看收益性，看利率是否在合法范围（不超过银行同期 利率的四倍）尽量满足自己需要，再看资金流动性，看提现是否方便。懒财主就很不错 投资人必须意识到，如果你无法正确看待P2P理财可能带来的风险和损失，那请远离投资。不管如何，安全是最重要的，在投资之前一定要了解清楚，自己放心了再投，我是在懒财主做的投资，一直都还不错，利率可能不算高，但安全就好。别的不求 只求安全啊 期望懒财主发展越来越好，一直安全下去 发展好点 让我们安安心 投资是门技术活，要好好考察首先
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