信用卡TAOXIAN以卡养卡？很可能影响个人征信！
信用卡是一种非现金交易付款的方式，最近不断增加的TAOXIAN行为，增加了信用卡用户和银行的双重风险，导致信用卡申请难度上升。根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年信用卡不良率，其平均不良率为1.44%，同比上升0.16个百分点，高于去年末商业银行1%的不良率。 信用卡是一种非现金交易付款的方式，最近不断增加的TAOXIAN行为，增加了信用卡用户和银行的双重风险，导致信用卡申请难度上升。根据2013年银行年报显示，有9家银行公布了去年信用卡不良率，其平均不良率为1.44%，同比上升0.16个百分点，高于去年末商业银行1%的不良率。日前发布的《中国信用卡报告》也显示，在抽样调查的3万多名消费者中，21.29%的消费者有信用卡TAOXIAN行为。也就是说，平均每10个消费者中有超过2个人曾用信用卡TAOXIAN。
小编在采访中了解到，目前再申请信用卡遭拒的现象有逐渐增多的趋势，还有部分消费者的信用卡额度突然被降低。其中不乏个人信用记录良好、月收入在信用卡限额之上的人。业内人士表示，虽然部分持卡人在TAOXIAN后能确保及时全额还款，但利用信用卡进行资金周转的行为银行有严密的监控，从而会被采取降额或停卡处理。持卡人应谨慎使用信用卡TAOXIAN并按时归还，以免产生不良信用记录。
个人POS机成TAOXIAN通道
日前，第三方支付公司拉卡拉推出一款针对个人的“收款宝”POS机，被质疑“可用于信用卡TAOXIAN”。“收款宝”是针对个人推出的一款POS机，售价299元，消费者只需身份证、姓名、商户名称，即可开通和注册，绑定一个借记卡号，就可以通过POS机刷借记卡和信用卡进行收款或为信用卡还款等。
据了解，“收款宝”借记卡的刷卡费率为0.5%，信用卡刷卡费率则是1%。较目前主流信用卡按取现金额1%收取手续费，“收款宝”的手续费并无优势可言，但通过POS机刷卡套取信用卡现金，可规避信用卡通过银行ATM机取现所产生的每日万分之五的利息。目前拉卡拉针对无完整资料商户的信用卡刷卡每日限额为5000元，月限额为2万元。
比如，客户通过银行ATM机进行信用卡取现，2万元的金额从取现到50天后还款，所需承担的费用为2万元×0.05%×50天＝500元；而用“收款宝”分次操作费用仅为2万元×1%=200元。相比而言，使用“收款宝”TAOXIAN费用更低。
据了解，目前“收款宝”已销售超过50万台。而市场上类似“收款宝”的个人POS机并不少，快钱、钱方等诸多第三方支付公司均已推出类似产品。
暗藏资金和征信风险
对个人来说，信用卡TAOXIAN虽然便捷，但并不一定“便宜”，而且TAOXIAN也可能影响个人征信。
假定持卡人用“收款宝”TAOXIAN5万元，其所需支付的手续费为500元。利用50多天免息，采用“以卡养卡”的方式，一年需要TAOXIAN7次左右。也就是说，5万元TAOXIAN一年需付出7%的手续费，即3500元。以目前余额宝、现金宝等不足5%的年化收益率，用TAOXIAN来的资金购买货币基金得不偿失，如果选择更高收益的产品如P2P，风险则更大。
赚取刷卡手续费是第三方支付机构谋利的方式之一，也是其积极推销个人POS机的一个重要原因。这使得第三方支付机构在发展特约商户时，存在未严格执行商户资质审核要求的现象。有业内人士表示，信用卡TAOXIAN不仅出现在个人POS机上，在传统POS机商户中同样存在，只是在个人POS机上发生的可能性相对较高。因为第三方支付企业为了争夺市场，会尽力多办理POS机商户。
业内人士介绍，为防止信用卡TAOXIAN行为，个人POS机刷信用卡一度曾被禁止，但去年7月出台的《银行卡收单业务管理办法》中取消了这一规定，给了TAOXIAN者以可乘之机。据了解，出于加强监管的目的，中国人民银行正在研究将持卡人TAOXIAN行为记入个人征信系统的具体操作方式，如果推行将直接影响信用卡TAOXIAN者的个人信用记录。
事实上，TAOXIAN行为不仅对银行是风险点，对个人也可能带来不良影响。银行系统会对刷卡数据等进行监控，出现异常情况后都会进行核实，一旦确认属于TAOXIAN行为就会采取措施。因此，对于持卡人而言，即便TAOXIAN后能确保及时、全额还款，银行也会采取降额或停卡处理，并将其纳入人民银行个人征信系统，信用卡TAOXIAN容易让持卡人陷入“以卡养卡”、“以债养债”的恶性循环。
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