信用卡分期知识
信用卡分期分总体是分为9类的，我们来看分成哪9类，最后在来看看分期的消费问题一：展期信用卡分期付款展期是指持卡人在使用信用卡的分期付款功能时，无法按照约定的时间归还相应的款项，那么持卡人可以联系信用卡中心要求延长分期的期数，这就是所谓的信用卡分期付款展期。注意事项：1.正常情况下持卡人可于分期付款申请成功后下一个账单日后至末期分期付款账单生成之前向农行申请分期付款展期，申请方法和初次申请分期付款相同，拨打信用卡中心电话转人工服务即可；2.展期的时间一般不会超过最长的分期付款期数，比如农业银行信用卡可供选择的分期期数又3、6、9、12、24期，如果你最早选择的是6期分期付款，那么展期后您最多可以选择24期分期付款；3.信用卡分期付款的展期是有代价的，正常情况下每展期一次需要支付一次手续费，而且每期还要按照未出账单金额的百分比抽取手续费，例如：农业银行信用卡申请分期付款展期将会另外收取100元的分期付款展期费，每期手续费将按照未出账单分期本金的0.6%收取二：分期付款手续费信用卡分期付款业务推出早期，银行往往打着“免息”的旗号宣传，的确有不少市民“上当”。事实上，免息不免费，只不过是叫法不同而已。总体而言，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期(月)还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。不少持卡人担心，如果选择分期付款后，要提前还款或者退货，手续费怎么算？據了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對剩余分期的手續費照常收取，隻有光大銀行表示免收剩余手續費，廣發銀行則加收一期的手續費。据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，只有光大银行表示免收剩余手续费，广发银行则加收一期的手续费。光大銀行相關人士表示，分期付款可提前還款，提前還款需要還款當天將信用卡中的所有欠款一次還清，當天不能刷卡，不能取現，還款后面的手續費可免。光大银行相关人士表示，分期付款可提前还款，提前还款需要还款当天将信用卡中的所有欠款一次还清，当天不能刷卡，不能取现，还款后面的手续费可免。部分銀行甚至還會收取提前還款手續費。部分银行甚至还会收取提前还款手续费。当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。如交通銀行在消費者提出退貨申請並提供相關退貨簽購憑証后，銀行才會終止其分期付款業務，持卡人已支付的各期手續費不會退還。如交通银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，银行才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。農行分期付款就按實際還款期數計收手續費，提前結束的期數則免收。农行分期付款就按实际还款期数计收手续费，提前结束的期数则免收。工行分期付款若退貨，則全額退還手續費。工行分期付款若退货，则全额退还手续费。三：在线分期信用卡在线分期付款，是指通过相对应银行的分期支付接口直接像网上支付一样完成分期操作，省去电话向银行申请分期的手续，简便快捷，实时成功。在线分期的优势：相对于传统的信用卡支付后打电话申请分期，在线分期的好处如下：1，操作方便，不需要打电话等银行人工审批通过，如同网上支付一样简单，而且即时调取银行内部数据库判断是否满足分期条件来决定分期申请的通过与否；2，分期手续费有优惠，比如工商银行分期商城易斯来福提供的工商银行信用卡在线分期业务12期手续费率仅为3.6%，而通过电话申请分期的手续费为7.2%；3，在线分期的最低限额小，比如工商银行信用卡的电话分期要求最低消费在600元以上，而在工商银行分期商城易斯来福上只需12元以上即可做分期。在线分期的劣势：1.最突出的问题在于信用卡支付的额度限制，各个银行限额各有不同。比如工商银行信用卡的在线支付：单笔单日限额200元，如有电子口令卡，单笔单日限额为500元，如开通U盾，单笔单日限额为无限。因此，如想在线分期购买产品，最好开通U盾。2.目前支持信用卡在线分期付款的商户比较少，不能满足人们生活各个方面的需求。四：家装分期所谓家装分期指消费者不需要提供第三方担保或麻烦的抵押，也无需额外申请，只需要到银行办取一张信用卡，持此卡便可以享受分期付款等服务。消费过程也和平时熟知的刷卡消费一样，只需持信用卡在付款台专用的POS机上刷卡就能享受到该项业务，全部过程仅需不到1分钟。五：电话分期信用卡电视购物电话分期是指信用卡持卡人通过电话，向银行合作购物频道提交信用卡相关信息，实现所购商品或者服务在线实时分期支付的服务，持卡人只需每期（月）按时偿还信用卡款项。信用卡电话购物分期付款其实就是提供了一种新的支付方式，为电视购物支付货款，而且货款可以分期支付。进行信用卡电话购物分期付款时需要向电视购物公司提供信用卡卡号、CVV2等隐私信息，所以务必选择知名度大、诚信度高的电视购物公司。六：账单分期这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月帐单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。但是要注意，各银行都会规定一些特例，如带有投机性质的刷卡是无法成功分期的。所以在进行分期之前，一定要仔细阅读分期手册。帐单分期的不足就是不能免手续费。所分的期数越长手续费越高，而且全部要由持卡人自己承担。七：邮购分期信用卡邮购分期是指持卡人收到发卡银行寄送的分期邮购目录手册(或者银行的网上分期商城)，从限定的商品当中进行选择。然后通过网上分期商城订购、打电话或者传真邮购分期申请表等方式向银行进行分期邮购。邮购分期一般无论期数多少均不收手续费。但由于订购周期较长(很多情况会超过15个工作日才能拿到商品)且退换货相对繁琐，所以建议购买前多进行比较。八：商场分期又称为POS分期，是指持卡人到购物场所，如可以进行分期的“商场”进行购物。在结帐时，持该商场支持分期的信用卡说明需分期付款。则收银员将会按照持卡人要求的期数(如3期、6期、12期等，少数商场支持24期)，在专门的POS机上刷卡。注意：在进行商场分期的时候，需要进行持卡人身份验证，所以切记带上身份证。商场分期一般3期免手续费。6期和12期的费率各银行收费标准不同。分期付款的商品只要是该商场正常销售的商品，一般均可以进行分期。而在很多情况下，持卡人还可以将多个商品捆绑在一起结帐，然后进行分期。九：分期付款信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。那么分期的消费问题：我们来看一下分期付款类似于小额信贷，申请的手续简便，而且不需要抵押物，只凭持卡人的信用记录即可目前，中国的银行推出的信用卡分期付款主要有三种模式：账单分期、商场分期和邮购分期。【邮购分期】：信用卡邮购分期是持卡客户在发卡行指定的商户购买某种商品后，通过电话、传真、互联网、邮寄等方式向发卡银行申请将所购商品金额平均分成若干期，持卡人在约定期限内按月还款的业务，在发卡行审核批准后，商户按时为持卡人送货上门的一种提前消费方式。【商户分期】：信用卡商户分期又称商场分期（一个商场是由很多个商户组成）。又称pos分期。即持卡人在与发卡行有合作关系的商场购物后，在结账前对营业员表明该笔消费需要分期付款，并选择分期期数后，由营业员在专门的pos机上刷卡的一种提前消费方式。持卡人在分期后根据对账单上金额按期支付，直至全部分期金额还清为止。【消费分期】：信用卡消费分期是指持卡人在刷卡消费以后，如果单笔消费金额达到银行规定的最低消费额，持卡人可以向银行申请把该笔消费拆分为几次还款，银行再将该笔消费分成多次计入持卡人的信用卡帐户。【账单分期】：信用卡账单分期是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，在刷卡消费之后且到还款日之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请的一种分期消费方式。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。使用注意要点⊙手续费问题：信用卡持有人虽然不需要支付分期付款的利息，但享受账单分期和商场分期都需要承担一笔较高的手续费，而邮购分期中商品的价格有可能略高于市场价，其手续费已经包含在价格中。信用卡免息分期还款并不是免费的午餐，其手续费率可能比同期贷款利率要高，建议消费者根据自己的财力状况和实际需求使用该项功能。银行推广信用卡分期业务，一般会双向收费：既向商家收取佣金——按商品种类不同、收取1%-8%不等的佣金，也向持卡客户收取手续费。目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取，农行、建行、交行、民生等均采取该形式。另一种则是在缴付首期款时一次性收取，以招行、工行、中行等为代表。⊙分期期数选择：选择不同的分期期数，享受到的费率也不同。持卡人在选择消费分期付款时，要慎重考虑分期期数及手续费，选择适合的信用卡分期，才能更加划算。⊙逾期付款的后果：逾期同样要付滞纳金。既然是信用卡消费，逾期还款就需要支付滞纳金，信用卡分期付款也不例外，这一点经常被许多消费者所忽视。持卡人对于分期付款也要按时还款，否则不仅不能免息，还要交罚息。部分银行信用卡分期手续费收取标准 中信银行信用卡：12期收费2.5%中国银行分期付款：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%招行账单分期付款：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%农行标准普卡：0.6％（每月）交行分期付款：0.72%（每月）工行（人民币）卡：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）建设银行：3期0.7%，6期和12期均为0.6%（每月）广发银行：6期、12期均为0.65%，18期为0.7％，24期为0.72%（每月）。光大银行标准普卡：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%，一次性收取。浦发标准普卡：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每月）
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