说说p2p车贷业务的利与弊
P2p行业经过几轮的洗牌后，专注做车贷业务的平台逐渐浮出了大家的眼帘，有越来越多的朋友开始关注车贷平台，车贷业务相对于房贷、过桥、商业保理等业务来说，具有标的小，数量多，风险分散，公允价值易评估，变现能力强、投资周期短的优点。当然，车贷标也有安全性，竞争力，运营等方面的问题被不断地暴露出来今天我们就来聊聊车贷业务的利与弊。先来说说车贷平台的优点：
第一，利率相对较高。
P2P行业经过几轮降息潮之后，当前的年化收益率基本处于8%-15%左右，但相比起其它P2P产品，车贷产品的收益率基本要高于行业利率的平均水平，经过几次降息潮后利率依然比较可观，目前这类平台的利率大致范围是12%—15%。
第二，车贷借款期限较短，一般不会存在期限错配等问题。
车贷产品的借款期限一般不会很长，其借款期限一般为1—3个月，相对于长期标的流动性更强，灵活性更好，因为车辆的折旧速度比较快，车贷也不能接受长时间的贷款，所以车贷的投资周期往往比较短，这也符合大多数投资人小额、短周期的要求，既符合网贷普惠金融的要求，又符合当前P2P投资人理财的心理，因此，P2P网贷平台车贷产品是比较受市场欢迎的。
第三，借款额度较小，资金灵活性强，一般不会存在拆标等问题。
目前P2P网贷平台上绝大多数的车辆的抵押标额度并不高，因为车贷的金额，往往会根据车辆的市场公允价值加计折旧，提取风险准备金和管理、处置费用之后计算，所以往往一辆车的价值不会很高，一般在5万到20万这个范围之间。这种小额的标的，投资起来较为灵活。
第四，车贷平台有抵押或者质押物，有实物变现，安全系数较高。
车贷相对来说是对投资者比较安全的，因为有一个实质性的物品——车。借款人的车辆会在p2p公司的车库中保存，如果借款人逾期，平台这边将对借款人的车在几个工作日内进行变卖，把钱还给投资者，回款较快，相比于信用贷款来说，车贷有抵押或质押的资产，安全系数更高。
而且车辆是否有重复抵押的风险，也可以通过从公安交管部门调查取证，有效防止借款人多处抵押，重复骗贷。
第五，做质押的车贷平台，坏账率相对更低。
因为车贷标的金额不高，发生少数的逾期、坏账也不会影响平台资金的平稳，即使出现坏账，车辆也是比较容易处置的，二手车的市场交易比较活跃，不会因为车辆压在平台方给平台方造成太大的资金压力，变卖后能迅速回款，这样就不容易造成平台资金链断裂，最终发展成兑付危机。
车贷平台的缺点是什么呢?
第一，车贷业务也是风险比较高的业务。
刚刚我们说了车贷的业务的安全系数较高，怎么现在又说它有风险呢?当然，任何投资都是有风险的，车辆属于动产抵押物，流动性风险较大，如果说P2P网贷平台的风控能力较差，那么则极易出现骗贷的风险，尤其是押证不押车的情况下，这种恶意骗贷的风险就更加大了。
第二，车贷业务中，平台遇到诈骗维权难。
由于汽车的动产属性，如果借款人恶意欺诈，会自己将车上的GPS卸掉或者将车开往别的城市，即使装有GPS,寻找汽车也要耗费较大成本。
第三，车贷业务现在竞争非常激烈。
对于平台来说，车贷业务的行业门槛低(无论是业务知识、风控能力，还是资金要求)，利润空间也相对较大，业务操作起来也简单，借款项目也容易开拓。因此受到很多平台的追捧。竞争已经很残酷了，有从红海到死海转变的趋势。国内的车贷平台也从2014年不到一百家增加到2015年的七八百家。
第四，运营成本大。
车贷业务的主要缺点是运营费用比较高。对于抵押车辆，需要加装GPS，防止借款人恶意开车出逃。但是魔高一尺道高一丈，加装的GPS也经常会被恶意的借款人拆除，并且逃逸。如果GPS被拆除，那么这笔贷款要收回的难度就非常大。
对于质押的车辆，必须要找好合适的停车场，安装好足够的安全措施。在大中型城市，停车场的开销是一笔非常大的开销，在找好停车场的同时，停车场还要安装好监控、防水、防火、防盗措施，这些措施的设备成本和人工成本都是非常高的。
另一方面，车贷的价格评估、抵押流程、贷后管理、坏账处置一系列环节都需要工作人员有比较高的专业素养，这些环节又增加了车贷平台的人力成本和时间成本，平台方的运营成本相对较高，所花的精力也相对较大。
这几个方面都是导致车贷业务比信贷业务运营成本要大的原因。
掌中财富致力于为借贷双方创建安全、透明的线上交易环境，建立了专业、严谨、健全的风控体系。在2016年3月18日，平台正式上线广东华兴银行资金存管系统。自此，投资人和借款人之间的交易直接通过资金存管系统完成，实现用户资金与平台资金的完全隔离。在打造安全透明线上交易环境的同时，掌中财富专注车辆抵/质押项目，以《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》为指引，自主开发了“车贷管家”SaaS管理系统。随后，掌中财富通过“车贷管家”SaaS管理系统逐步搭建起完整的汽车金融服务生态体系，提升了平台的行业竞争力。掌中财富，着力践行普惠金融及小额分散的宗旨，打造安全、合规、高效的网络借贷信息中介平台。
通过我们的分析就能得出，目前p2p行业里的车贷业务是非常有吸引力和竞争力的，在现阶段中国的金融环境下，车贷业务一定大有可为，我们也对前路充满信心。
页:
[1]